Уступка права требования по кредитному договору

Содержание

Права и обязанности кредитора по кредитному договору

Обязанность кредитора в данном договоре составляет предоставление безналичных денежных средств заемщику в соответствии с условиями заключенного договора (однократно, равными или иными частями в виде отдельных «траншей», «кредитной линии» и т. д.).

По общему правилу, рассматривая договор как правоотношение, необходимо иметь в виду само обязательство, в силу которого одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (ст.307 ГК РФ РФ). Иными словами, именно обязательство по своему содержанию представляет собой права и обязанности сторон.

Кредитный договор (то есть соответствующее обязательство) носит двусторонний характер и в этом смысле подпадает под действие п. 2 ст. 308 ПС РФ, согласно которому если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать.

Поэтому при рассмотрении вопроса о содержании и исполнении кредитного договора представляется вполне допустимым разделить договорные права и обязанности на два простых вида: права и обязанности на стороне кредитора и права и обязанности на стороне должника (заемщика).

Права и обязанности кредитора по кредитному договору

Исходя из анализа действующего законодательство, представляется целесообразным выделить следующие обязанности кредитора:

– предоставить кредит;

– предоставить информацию клиентам;

– предоставить всю имеющуюся информацию относительно заемщиков в соответствующее бюро кредитных историй.

С момента заключения кредитного договора на стороне кредитора возникает обязанность предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором (п. 1 ст. 819 ГК РФ), заемщику же принадлежит право требовать от кредитора выдачи соответствующей суммы кредита.

Кредит предоставляется кредитором во исполнение принятого на себя обязательства. Исполнение указанной обязанности влечет за собой начало начисления процентов на предоставленную денежную сумму и служит одним из оснований для истребования кредитором возврата этой суммы.

В кредитном договоре соглашение дает толчок достаточной силы для приведения в действие механизма заемного обязательства, а деньги используются в качестве средства погашения долга банка перед заемщиком -юридическим лицом. По этому причине обязательство кредитора по передаче денежных средств должно быть признано денежным обязательством.

Денежное обязательство определяется как «гражданское правоотношение, содержанием которого является право требования кредитора и корреспондирующая ему юридическая обязанность должника совершить уплату или платежи, т.е. действие (или действия) по передаче определенной суммы денег (валюты)». При этом Белов В.А. отмечает также, что в кредитном договоре действие преследует целью исполнение обязанности по предоставлению самого предмета договора1.

ГК РФ (п. 1 ст. 819), формулируя соответствующее обязательство банка, говорит о его обязанности предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, что не исключает, а, напротив, предполагает использование сторонами кредитного договора различных форм предоставления (передачи) заемщику денежной суммы, предусмотренной договором.

В Положении № 54-П определено, что под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ, а также то, что банк передает денежные средства на условиях платности,l срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Указанное Положение устанавливает определенные правила, направленные на регулирование порядка и способов предоставления банка денежных средств. Предусматривается предоставление суммы кредита юридическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет (субсчет заемщика, открытый на основании договора банковского счета), в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату заработной платы.

Приведенные правила не содержат, а предусматривают нормальный, обычный порядок предоставления кредита. Действительно, если в качестве заемщика выступает юридическое лицо, то объектом кредитного договора могут служить, в основном, безналичные денежные средства, а наиболее реальный путь их предоставления заемщику — зачисление указанных безналичных денежных средств на банковский счет последнего. В том случае, если в кредитном договоре не предусмотрен иной порядок предоставления кредита либо сторонами не используются другие способы исполнения обязательства, предусмотренные ГК РФ, кредит предоставляется именно путем зачисления соответствующих денежных средств на банковский счет заемщика.

Если же заемщик не является владельцем счета, обслуживаемого банком-кредитором, либо кредитным договором предусмотрено, что сумма кредита должна быть перечислена на счет заемщика, открытый в ином банке, обязательство по предоставлению кредита исполняется банком путем перевода соответствующей денежной суммы в банк, обслуживающий заемщика, для зачисления денежных средств на счет последнего. В этом случае моментом исполнения обязательства по предоставлению кредита должен считаться момент поступления денежных средств, перечисленных банком-кредитором на корреспондентский счет банка, обслуживающего заемщика, а не момент фактического зачисления указанных денежных средств на банковский счет заемщика1.

Из содержания договора должно следовать, что кредит должен быть предоставлен не на любой счет заемщика, известный кредитору, а только на счет, оговоренный и зафиксированный сторонами в кредитном договоре, В этом случае надлежащее исполнение будет иметь место только при зачислении на условленный счет, не говоря о случаях, когда кредит должен быть зачислен на счет, определенный законом или иными нормативными актами, например, при финансировании сделки по импорту. Следовательно, кредитор не может считаться исполнившим свою обязанность по предоставлению кредита надлежащим образом, если вопреки указаниям заемщика он перечислил сумму кредита не на тот счет.

Обязанностью кредитора является также предоставление информации своим клиентам и прочим потенциальным заемщикам.

Согласно ст. 8 ФЗ «О банках и банковской деятельности» при осуществлении банковских операций кредитная организация обязана по требованию физического или юридического лица предоставить лицензию на осуществление банковских операций, информацию о своей финансовой отчетности (бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках) и аудиторское заключение за предыдущий год, а также ежемесячные бухгалтерские балансы за текущий год. За введение физических и юридических лиц в заблуждение путем непредоставления информации либо предоставления недостоверной или неполной информации кредитная организация несет ответственность.

Определенные требования к информации, распространяемой банками в виде рекламы, содержатся также в специальном законодательстве о рекламе174.

Но во всех перечисленных случаях обязанности банка по предоставлению информации являются преддоговорными. Они предопределены не назначением отдельно взятого банковского договора, а особым положением, занимаемым в нем банком как стороной обязательства и профессиональным участником деятельности по предоставлению кредитов на рынке капиталов.

Разумеется, стороны могут согласовать обязанности по предоставлению информации, необходимой заемщику, включив соответствующее условие в содержание кредитного договора, или путем заключения самостоятельного договора об оказании информационных услуг.

В соответствии с п. 4 ст. 5 ФЗ «О кредитных историях»1 кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную указанным ФЗ, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

Кредитные организации предоставляют указанную информацию в бюро кредитных историй на основании заключаемых договоров об оказании информационных услуг, являющимися договорами присоединения.

Информация о заемщиках и заключаемых ими кредитных договорах и иных сделках предоставляется кредитными организациями в электронном виде не позднее 10 дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории, либо со дня, когда кредитной организации стало известно о совершении такого действия.

Следует отметить, что предоставление соответствующей информации в бюро кредитных историй, не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны.

Правами кредитора являются:

– право на отказ от предоставления кредита;

– права переуступить свои права по кредитному договору;

–получить кредитных отчет в отношении конкретного заемщика из бюро кредитных историй.

В силу п. 1 ст. 821 ГК РФ «кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок».

Кредитный договор всегда заключается в том предположении, что ко времени, назначенному для его исполнения, имущественная состоятельность заемщика не уменьшится настолько, чтобы для кредитора могла возникнуть серьезная угроза потери суммы кредита.

ГК РФ, устанавливая данное право кредитора в п. 1 ст. 821, не дает какого-либо примерного перечня обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сума не будет возвращена в срок. Последними, очевидно, могут быть признаны все те обстоятельства, которые дают кредитору право на досрочное расторжение договора, например: принятие учредителями решения о реорганизации заемщика — юридического лица; уменьшение уставного капитала заемщика; перевод долга при продаже и аренде предприятия, в чей состав входит задолженность из кредитного договора; невыполнение заемщиком предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает.

Кредитор может осуществить свое право на отказ от предоставления кредита при условии, что сумма кредита еще не передана заемщику — полностью или частично. Права отказаться от предоставления кредита полностью кредитор будет лишен, если хотя бы небольшую часть суммы кредита заемщик уже получил. Предоставление заемщику кредита в полном объеме с необходимостью влечет за собой прекращение права кредитора на отказ от кредитования по этому основанию. Кредитор не вправе требовать возврата исполненного как неосновательно приобретенного имущества, если кредит предоставлен в силу действительного договора.

У кредитора имеется еще одно право: уступки своих требований по договору кредитования.

Несмотря на свободу договора, предусмотренную многочисленными положениями ГК (например, в ст.ст. 1, 8, 9, 421) и обеспеченную специальными гарантиями, в законодательстве установлен специальный субъект кредитных отношений — банк или иная кредитная организация.

Заключая и исполняя кредитный договор, банк обычно намеревается реализовать всю сделку самостоятельно. Только в этом случае он сможет получить всю запланированную прибыль в виде процентов. Уступка требования лишает его части прибыли, поскольку обычно она осуществляется со скидкой (дисконтом), которая и является вознаграждением нового кредитора за принимаемый риск. Поэтому в действительности банк прибегает к уступке только в крайнем случае, иначе он вообще не заключал бы кредитный договор.

В обычном случае соглашение об уступке никаких дополнительных обязанностей для заемщика — юридического лица не создает и — в силу п.3 ст.308 ГК РФ — не может создать.

Кроме этого, права и обязанности по кредитному договору возникают у кредитной организации в силу ее специфической компетенции, и иной субъект не имеет возможности реализовать правомочия, которые возникают у кредитной организации по кредитному договору, так как не обладает для этого необходимым компетенцией. Согласно ст. 819 ГК РФ у заемщика имеется обязанность по возврату денежной суммы по кредитному договору, поэтому можно сделать вывод, что обязанность заемщика должна быть реализована стороне кредитного договора — кредитору, который является кредитной организацией. Таким образом, переуступка права требования к заемщику возможна равнозначному субъекту, который сможет надлежащим образом реализовать права и обязанности, предусмотренные в отношении кредитора, то есть кредитной организации.

В соответствии со ст. 6 ФЗ «О кредитных историях» кредитным организациям предоставлено право на получение кредитного отчета в отношении конкретного заемщика из бюро кредитных историй.

На основании запроса кредитной организации бюро кредитных историй предоставляет информацию о заемщике из титульной части кредитной истории. Основную информацию из кредитной истории банк имеет возможность получить только после предоставления в бюро кредитных историй согласия самого заемщика, которое действует в течение одного месяца. При этом закрытая часть кредитной истории для кредитной организации не доступна.

Виды кредитных договоров: как правильно выбрать банковский продукт

Все отношения между банком и заемщиком регулируются особым соглашением. В нем прописываются все права и обязанности обеих сторон. Кроме суммы займа, там указываются сроки погашения долга, процентная ставка и прочие нюансы. Итак, в этой статье мы рассмотрим виды кредитных договоров, расшифруем основные термины, подробнее поговорим о его содержании.

Кредитный договор: основные понятия, виды

Кредитный договор обязывает банк предоставить заемщику денежные средства в размере, оговоренном в нем, а заемщика вернуть эти средства и проценты, начисленные на них, в срок, установленный этим же контрактом. Об этом говорится в п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ.

Также следует подметить, что такое соглашение – это один из подвидов договора займа, то есть оно предполагает те же условия и правила, которые, впрочем, могут быть иногда изменены по соглашению сторон. Оно имеет признаки, отличающие его от других видов контрактов:

  • Возмездный характер. Предполагает возврат не только заемных средств, но и процентов, начисленных на них.
  • Двусторонний характер. То есть такой контракт предусматривает права и обязанности обеих сторон.
  • Консенсуальный характер. Контракт с таким признаком вступает в силу с момента согласования его условий и подписания обеими сторонами. Таким признаком обладает большинство соглашений гражданско-правового характера.
  • Непубличный характер. Кредитор имеет право менять условия займов в зависимости от должника. Тут принимается во внимание кредитная история, заработная плата заемщика и т. д. Публичный контракт, наоборот, предоставляет всем потребителям одинаковые условия. Такой признак указан в ст. 426 Гражданского кодекса РФ.

Каждый кредитный договор не обходится без обязательных составляющих, о которых расскажем далее.

Предмет соглашения (п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ) – здесь указывается сумма займа и способ ее получения, наличный или безналичный расчет.

К кредитному договору применяются нормы законодательства, касающиеся именно денежных займов. Если предметом займа является какая-либо вещь, тогда договор не будет являться таковым, и на него будут распространяться нормы, применимые к товарному кредиту (ст. 822 Гражданского кодекса РФ).

Стороны контракта. Здесь поименовываются кредитор и заемщик.

Заемщиком может стать любое физическое лицо, отвечающее требованиям банка о возрасте, платежеспособности и т. д., а также юридические лица.

Кредиторами могут выступать банки или кредитно-депозитные небанковские организации. Небанковские организации имеют право осуществлять только отдельные банковские операции, в отличие от банков. Деятельность первых регламентирована ФЗ «О банках и банковской деятельности», а также устанавливается Банком России.

Форма соглашения. Согласно ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор следует оформлять только в письменной форме. Иное оформление признается недействительным, и тогда этот контракт следует считать ничтожным.

Читайте также: «Частный кредит: нюансы, о которых следует знать»

Цена. Под ценой кредитного договора понимают плату за предоставление займа. Этой платой являются проценты, начисленные на сумму кредита. Процентная ставка и порядок ее уплаты указывается в контракте. Как правило, она складывается из ставки рефинансирования Банка России и ставки кредитора. Правила установления цены регламентированы ст. 809 Гражданского кодекса РФ.

Срок. В соглашении устанавливается срок исполнения обязательств по кредиту.

Отличие кредитных договоров от договоров других видов

Чтобы понять отличие кредитного соглашения от других контрактов, разберем каждый вид в отдельности. Итак, среди договоров займа можно отделить договор товарного и коммерческого кредита.

Товарный кредит. Такой вид займа, в отличие от денежного, выдаваемого только банками и кредитными учреждениями, может предоставляться как юридическими, так и физическими лицами. Эти отношения регулируются ст. 822 Гражданского кодекса РФ, в которой сказано, что на контракт товарного кредита распространяются общие правила и нормы, применяемые ко всем займам, если иного не указано в договоре. Это соглашение может быть возмездным и безвозмездным.

Коммерческий кредит. Этот вид соглашения может быть предоставлен в денежном и товарном виде, где кредитором может выступить как покупатель, так и продавец. Одним из случаев, когда кредитором является покупатель, является внесение аванса за приобретаемый товар или услугу. Продавец-кредитор предоставляет покупателю рассрочку или отсрочку платежа.

Сравним особенности этих видов кредитования в таблице ниже:

Товарное кредитование Коммерческое кредитование
• Самостоятельный контракт.

• Предметом соглашения является товар или вещь, которую одна сторона должна предоставить другой. На нее распространяются нормы, применяемые к купле-продаже.

• На этот вид контракта распространяются нормы и правила кредитного договора, если другое не предусмотрено соглашением товарного кредита.

• Кредит может предоставить любое физическое и юридическое лицо, кроме банков и кредитных учреждений.

• Является следствием или условием другого договора, например купли-продажи или оказания услуг.

•Предметом контракта является сумма рассрочки, отсрочки или предоплаты для покупки товара или за предоставление услуг.

• Здесь работают общие правила и нормы о займе, если другое не указано в контракте коммерческого кредита.

• Носит безвозмездный характер, то есть без начисления процентов.

Виды кредитных договоров в гражданском праве

Нормы Гражданского кодекса РФ распространяются на все виды кредитных договоров. Но, несмотря на это, такое соглашение имеет много разновидностей.

В зависимости от того, заем какой валюты был осуществлен, можно выделить два вида контрактов:

  • рублевый;
  • в иностранной валюте.

Как правило, валюта, в которой предоставляется кредит, влияет на процентную ставку. Таким образом кредитор защищает себя от потерь из-за разницы курсов. Соответственно, чем больше риск, тем больше размер ставки.

Валютные ссуды подпадают под действие закона о валютном регулировании и некоторых норм Гражданского кодекса РФ. В этом случае заемщик сможет получить средства только по безналичному расчету. Процентную ставку рассчитывают, исходя из данных о среднем банковском проценте по краткосрочным валютным займам по местонахождению кредитора.

В зависимости от наличия залога и/или поручителей можно выделить еще два вида соглашения по кредиту:

  • с обеспечением;
  • без обеспечения.

Кредит с обеспечением предполагает обязательное наличие залога либо поручителей, что влечет за собой заключение соответствующих акцессорных (дополнительных) контрактов. Это может быть договор поручительства, залога и т. д.

Виды кредитных договоров по особенностям целевого назначения

Кредитные договора можно подразделить в зависимости от видов целевого назначения кредита. Но прежде чем рассмотреть виды целевых назначений, поговорим о понятии целевой кредит.

Целевой кредит предполагает выдачу банком средств заемщику на покупку или получение конкретного продукта. То есть в таком контракте обязательно указывают, на что конкретно заемщик потратит эти деньги.

Это может быть покупка жилья, приобретение нового авто, бытовой техники, мебели, одежды и пр. Причем в большинстве случаев кредитор переводит средства сразу продавцу, таким образом обеспечивая контроль за исполнением обязательств. Если такого не случается, заемщик обязан предоставить возможность кредитору проконтролировать целевое использование ссуды. Меры контроля также прописываются в контракте.

Если заемщик использует средства не по назначению, банковская организация имеет право потребовать вернуть всю сумму займа, а также проценты досрочно, если иное не указано в соглашении. Итак, виды целевых кредитных договоров:

  • потребительский;
  • ипотека;
  • инвестиционный;
  • рефинансирование;
  • целевой мелкий кредит.

Потребительский кредит – это вид соглашения, при котором целевое назначение не имеет значения и не влияет на условия предоставления ссуды. При заключении такого контракта заемщик имеет право потратить заемные средства на любые потребности, то есть купить любую потребительскую услугу или товар. Обычно это небольшая сумма на небольшой срок, с упрощенным порядком получения, но с достаточно высокой ставкой кредитования.

Но товары и услуги, приобретаемые на средства банка, в этом случае не должны быть связаны с предпринимательской деятельностью. А также стоит отметить, что к такому договору применяется закон «О защите прав потребителей».

Ипотека – вид кредитования, при котором целевым назначением средств является покупка жилья, улучшение жилищных условий, капитальный ремонт и т. д. Такой вид контракта заключается при условии обеспечения, причем залогом здесь будет объект недвижимости, покупаемый на средства банка. Чтобы получить одобрение банковской организации в получении ипотеки, нужно предоставить информацию не только о себе, но и о приобретаемом имуществе.

Читайте также: «Цель кредита: что написать, чтобы банк согласился выдать заем»

Ипотека предполагает внесение заемщиком первоначального взноса, то есть он должен оплатить какую-то часть стоимости объекта. Политика нашей страны регулирует вопрос установления процентных ставок по ипотечному кредитованию, чтобы улучшить жилищные условия граждан. Как правило, ставка по ипотеке ниже, чем у остальных видов кредитов. В связи с высокой стоимостью жилья ипотека выдается на длительный срок, причем чем больше срок договора, тем выше процентная ставка.

Инвестиционный кредит – вид банковской услуги, предполагающий предоставление ссуды на осуществление новых проектов. Чаще всего им пользуются производственные компании, к которым можно отнести строительные организации, сельское хозяйство, инновационные фирмы и т. д. А также этот вид кредитования является инструментом государственной поддержки малого и среднего бизнеса.

Особенностью такого кредита являются льготные условия, заключающиеся в низкой процентной ставке, а также срок погашения долга зависит от срока окупаемости проекта. Здесь, как и при ипотечном кредитовании, оценивают не заемщика, а объект кредита, то есть сам проект.

Рефинансирование – вид контракта, по которому банк предоставляет средства заемщику для выплаты долга другому банку, его также называют перекредитованием. Обычно это делают для улучшения условий кредитования.

Также к этому понятию можно отнести предоставление займов Банком России кредитным организациям. Делается это для того, чтобы поддержать ликвидность банковской системы. Такая ссуда позволяет банковским организациям возобновить потраченные средства для дальнейшей работы. То есть они смогут предоставить свои услуги большему количеству клиентов.

Целевой мелкий кредит – к целям этого вида кредитования можно отнести покупку конкретных бытовых товаров, оплату путевок, займы на лечение, а также кредитные карты, которые работают только в определенном магазине.

Виды кредитного договора по особенностям оформления

Кредитные договоры в зависимости от их содержания и оформления можно подразделить на следующие виды:

  • овердрафт (кредитование счета);
  • кредитная линия.

Овердрафт – вид кредитования, при котором для заемщика, владельца банковского счета, устанавливается так называемый кредит доверия. То есть клиент имеет право тратить со своего счета средства банка при недостатке или отсутствии собственных. Овердрафт (перерасход) возможен, если он предусмотрен в договоре банковского счета. Если он установлен, то дополнительно заключается соглашение, в котором указываются условия кредитования, его лимит и сроки погашения. На сумму, потраченную свыше лимита, обычно начисляют повышенный процент.

Кредитная линия – вид банковской услуги, при которой ссуда предоставляется заемщику не одним платежом, а частями. В договоре кредитной линии обычно указывают сроки осуществления выплат, общую сумму займа, процентную ставку и т. д.

В свою очередь, кредитную линию можно подразделить на:

  • возобновляемую. В таком виде соглашения указывают срок, в течение которого заемщик сможет пользоваться средствами банка в установленном размере. Здесь клиент имеет право расходовать повторно погашенную часть кредита;
  • рамочную. Этот вид контракта предусматривает целевое назначение средств. То есть он работает в течение конкретного периода для совершения покупок по конкретному договору (купли-продажи, закупок и т. д.);
  • не возобновляемую. Такой вид соглашения предусматривает использование общей суммы кредита частями, но при погашении части долга ее нельзя расходовать вновь. Чтобы заново воспользоваться такой услугой, придется полностью погасить долг и открыть новую кредитную линию.

Права и обязанности сторон в разных видах кредитных договоров

Итак, кредитный договор обязывает банковскую организацию перечислить средства заемщику в размере и в сроки, указанные в этом контракте. А заемщик в свою очередь обязуется вернуть средства с начисленными процентами (ценой контракта) в срок, предусмотренный этим же контрактом.

Кроме вышесказанного, к обязанностям заемщика можно отнести:

  • если в соглашении прописано целевое назначение кредита, то заемщик обязан потратить средства только на эту цель;
  • если контрактом установлены меры контроля над исполнением вышеуказанной обязанности, то заемщик должен своевременно предоставить необходимые для этого документы (чеки, бухгалтерскую отчетность и пр.), то есть обеспечить возможность проверить использование ссуды;
  • предоставление представителям кредитной организации возможности проверить исполнение своих обязанностей по кредитному и залоговому договору путем обеспечения доступа ко всему имуществу компании;
  • предоставление кредитору информации о предполагаемом заключения контракта с другими кредитными учреждениями с целью кредитования;
  • если компания заемщика находится на стадии ликвидации или реорганизации, банк обязывает его полностью погасить свой долг, причем не только основной, но и начисленные проценты. Здесь не учитывается срок погашения кредита, прописанный в договоре.

Если кредитор посчитает заемщика неспособным погасить долг в срок, предусмотренный договором кредита, то он имеет право отказать в выдаче ссуды либо предложить меньшую сумму займа.

Типичные обязанности кредитора состоят в следующем:

  • Если соглашением предусмотрено обеспечение (наличие залога или поручителей) и целевое назначение кредита, то кредитор обязан осуществить проверку вышеуказанного.
  • Если заемщик нарушает условия соглашения, кредитор вправе потребовать вернуть ранее выданные ссуды и отказать в предоставлении новых. Например, такими нарушениями могут быть предоставление недостоверной информации, систематические задержки выплат и т. д. Кроме этого, ухудшение финансового состояния заемщика также может стать причиной для расторжения контракта.
  • Кредитор обладает законной возможностью переуступить свои права по договору кредитования другим банкам в полной мере или частично. Согласие заемщика для этого не требуется.

Если заемщик передумал брать кредит или захотел изменить размер ссуды, то он имеет право отказаться от получения средств. Только сделать это он может до срока предоставления займа, указанного в контракте. О своем желании он должен сообщить кредитору.

Кредитор также вправе отказаться от исполнения обязательств по контракту в случае обнаружения им нарушения использования заемных средств (не для целевого назначения), кроме этого, он может потребовать вернуть сумму займа и начисленных на момент возврата процентов. Об этом гласит статья 814 Гражданского кодекса РФ.

Целевое предоставление кредита чаще всего можно встретить именно по договорам кредитования, а не займа. Таким образом, банки отслеживают денежные потоки клиентов и источники доходов, которые в последующем становятся источниками погашения кредитов.

При нарушении условий контракта, ответственность может возникнуть у обеих сторон, причем и в денежном эквиваленте, и в имущественном.

Наказанием для недобросовестного заемщика может послужить остановка дальнейшей выдачи ссуды, требование о досрочном возврате кредита и процентов, уменьшение суммы займа, увеличение процентной ставки и т. д.

Если же, наоборот, банк нарушит условия контракта, например не вовремя предоставит необходимую сумму или выплатит ее не полностью, заемщик вправе потребовать возмещение убытков, связанных с нехваткой заемных средств. Ответственность сторон обязательно должна быть прописана в соглашении.

Нарушение условий разных видов кредитного договора

Действующим законодательством предусмотрена ответственность за нарушения условий всех видов контрактов, в том числе и кредитных. Причем возлагается она как на кредитора, так и на заемщика.

Как уже отмечалось, к самым распространенным нарушениям заемщиков можно отнести использование кредита не по целевому назначению, несвоевременную оплату по кредиту, предоставление недостоверной отчетности, потерю обеспечения и т. д.

Читайте также: «Просрочка платежа по кредиту: какие бывают и чем грозят»

Кредитор может понести ответственность за неправомерное занижение стоимости залогового имущества, а также за невыдачу кредита в срок или уменьшение его суммы без оснований.

  1. Ответственность кредитора за нарушения договора кредитованияГражданский кодекс РФ предоставляет право заемщику потребовать от кредитной организации возместить ущерб, возникший из-за невыполнения ею обязанностей по контракту. Кроме этого, в отношении клиента работает закон «О Защите прав потребителей», потому что банк предоставляет заемщикам услуги, а значит, потребитель имеет право подать в суд на кредитора с иском о выплате компенсации.
  2. Ответственность заемщика за нарушения условий кредитного соглашенияЕсли заемщик не выполняет свои обязанности по контракту, то кредитор, кроме ранее указанных прав, также может потребовать выплатить неустойку. Ее размер рассчитывают исходя из последствий, которые возникли из-за невыполнения клиентом обязательств.

Возможно ли расторжение кредитного договора

Прекратить действие любого вида соглашения по кредитованию возможно как по инициативе кредитора, так и заемщика.

Кредитор может потребовать расторгнуть соглашение по следующим причинам:

  • отказ клиента предоставить актуальную информацию о себе (возможные изменения в документах как физического лица, так и компании);
  • несвоевременная оплата заемщиком основного долга или начисленных процентов;
  • страховка по кредиту не была продлена.

Заемщик может досрочно расторгнуть любой вид контракта, если погасит всю сумму задолженности и проценты, начисленные до дня расторжения.

Но у каждого банка есть свои требования к порядку досрочного погашения кредита, уточнить этот вопрос возможно, изучив контракт, либо обратиться к кредитному специалисту. Законодательство РФ предоставляет право заемщикам частично или полностью досрочно гасить долг перед банком. Причем никаких дополнительных комиссий или штрафов за это не предусмотрено.

Если вы решили расторгнуть контракт кредитования, первое, что нужно сделать, это правильно оформить заявление. Унифицированного бланка нет, поэтому можно скачать образец в Интернете, но лучше попросить его у сотрудников банка.

Откуда бы ни был взят образец, в нем в любом случае должно быть следующее:

  • дата заключения и номер контракта;
  • общая сумма займа;
  • остаток задолженности по кредиту на момент подачи заявления;
  • паспортные данные заемщика;
  • причины для прекращения действия контракта.

Сделайте два экземпляра заявления и отнесите в банковское учреждение, на втором банковский работник должен поставить отметку о приеме. Второй экземпляр с отметкой вам пригодится при необходимости доказывать свою правоту в суде.

Передача прав и обязанностей по договору

Передача прав и обязанностей по договору регулируется нормами гл. 24 ГК о перемене лиц в обязательстве. Речь идет о передаче права требования кредитором (т.е. стороной, в пользу которой должно быть исполнено обязательство) и переводе долга должником (т.е. о передаче стороной своих обязательств третьемулицу). И то, и другое предполагает, что первоначальная сторона договора перестает быть стороной договора, а ее место занимает третье лицо, которому переданы права или обязанности.

В отношении передачи прав кредитора ГК предусматривает следующие правила, которые необходимо иметь в виду при составлении договора:

  • • право требования кредитора может перейти к третьему лицу по сделке между ним и кредитором (уступка требования) или на основании закона;
  • • для передачи прав кредитора не требуется согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором;
  • • если должник не уведомлен о переходе прав кредитора к третьему лицу, то он вправе исполнить обязательства первоначальному кредитору;
  • • не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Перевод долга допускается только с согласия кредитора (ст. 391 ГК).

На первый взгляд может показаться, что сторона договора, в пользу которой должно быть исполнено обязательство, может с легкостью передать свое право требования без согласия другой стороны. Однако в действительности это свойственно лишь договорам в финансовой сфере (договор займа, кредитный договор, договор финансирования под уступку денежного требования). В этом случае обязательства должника заключаются в возврате денежных средств банку или иному кредитору, который уже выполнил свои обязательства по предоставлению займа и может передать свое право требования другому лицу без согласия должника.

В большинстве же договоров право требования каждой из сторон обусловлено выполнением ею своих обязательств по договору. Иными словами, каждая сторона является одновременно и должником, и кредитором. Поэтому ее замена в договоре другим лицом означает не только передачу права требования, но и перевод долга. А этого не может быть сделано без согласия другой стороны. Именно поэтому предпринимательские договоры (за исключением указанных выше договоров в сфере финансов) обычно предусматривают, что стороны не вправе передать свои права и обязанности по договору третьему лицу без письменного согласия другой стороны договора. Особым образом закон также регулирует отношения сторон по договору, если одна из них осуществляет продажу своего предприятия (ст. 562 ГК).

От передачи права требования следует отличать нередко встречающиеся в практике случаи, когда сторона договора дает указание произвести исполнение не ей, а третьемулицу. Например, поставщик дает указание покупателю произвести оплату за поставленный товар не ему, а какой-то третьей организации, перед которой у поставщика есть задолженность. В отношении денежных обязательств такое исполнение третьему лицу не вызывает проблем и согласия покупателя не требует. Если же указание об исполнении третьемулицу касается других обязательств, то это может привести к необходимости изменения условий договора.

Предположим, по договору поставщик должен отгрузить товар покупателю из Тулы в Москву. Покупатель же дает указание отгрузить товар не в Москву, а третьему лицу во Владивосток. Очевидно, что стоимость транспортировки товара существенно возрастает, увеличивая затраты поставщика, которые он не учитывал при определении цены товара. В таком случае поставщик вправе возразить против исполнения третьему лицу без предварительного согласования сторонами вопроса о возмещении дополнительных расходов в порядке, предусмотренном для дополнения и изменения условий договора.

Чтобы предотвратить споры, которые могут возникнуть в подобной ситуации, в договор может быть включено следующее условие.

Каждая из сторон вправе дать другой стороне указание об исполнении обязательства по Договору третьемулицу при условии, что

такое исполнение не влечет дополнительных расходов и не создает дополнительных обязательств для стороны, исполняющей обязательство. В противном случае указание об исполнении третьему лицу требует письменного согласия стороны, на которой лежит исполнение обязательства.

Изменение договора

После того как договор подписан сторонами, он становится единственным документом, регулирующим их отношения. Вся предшествующая переписка, переговоры и договоренности утрачивают силу, если на них нет специальной ссылки в договоре как на его неотъемлемую часть. Такое положение следует прямо включить в договор.

Любые последующие дополнения и изменения договора являются новым договором между сторонами и потому должны быть совершены в той же форме, что и первоначальный договор. Несмотря на некоторые различия в формулировках, по сути договоры обычно предусматривают, что любые дополнения и изменения договора должны быть совершены в письменной форме и подписаны уполномоченными представителями сторон.

Если первоначальный договор требует в силу закона или по соглашению сторон нотариального удостоверения или государственной регистрации, то и дополнения или изменения к нему должны быть совершены в той же форме. Соответственно, эти дополнительные требования к форме должны быть отражены в положениях о дополнении и изменении договора.

Приложения к договору и количество экземпляров договора

Приложения к договору являются его неотъемлемой частью, и это положение должно быть прямо предусмотрено договором.

Ссылки на приложения обычно разбросаны по тексту договора. Если их несколько, то необходимости их перечислять в заключительных положениях нет. Если же приложений много, то в целях удобства пользования договором целесообразно дать их полный перечень в заключительных положениях.

Обычно договор подписывается в количестве экземпляров, равном числу его сторон. Это отражается в договоре стандартной формулировкой.

Реквизиты сторон

Реквизиты сторон договора включают:

  • • наименование каждой стороны;
  • • идентификационный номер каждой стороны (ИНН) в базе данных налоговых органов, указанный в свидетельстве о постановке на налоговый учет;
  • • код постановки стороны на учет (КПП), если она стоит на учете в нескольких налоговых инспекциях (также указанный в свидетельстве о постановке на учет);
  • • юридический адрес стороны — юридического лица или адрес местожительства частного предпринимателя;
  • • почтовый адрес каждой стороны, если он отличается от юридического адреса или адреса местожительства;
  • • номера телефонов, факсов и данные об иных видах связи (например, адрес электронной почты), которыми стороны намерены пользоваться при исполнении договора;
  • • банковские реквизиты каждой стороны;
  • • код предприятия в Едином государственном реестре предприятий и организаций (ЕГРПО) — код Общероссийского классификатора предприятий и организаций (код ОКПО).

Все реквизиты должны быть тщательно выверены. В случае их изменения (особенно адреса, данных о средствах коммуникации и банковских реквизитов) сторона должна в кратчайший срок письменно уведомить об этом другую сторону.

В договоре обязательство об уведомлении об изменении реквизитов может быть сформулировано в общем виде:

Стороны обязаны немедленно уведомлять друг друга в случае изменения юридического адреса, банковских, почтовых и иных реквизитов, указанных в настоящем Договоре.

Возможна и более детализированная формулировка, устанавливающая конкретный срок для направления уведомления об изменении реквизитов.

Уступка прав по кредитному договору: условия передачи кредитных обязательств физического лица

В статье мы рассмотрим, как проходит уступка прав требования по кредитному договору. Узнаем, что называется цессией и какие условия включаются в договор передачи кредитных обязательств физического лица. Мы подготовили для вас этапы переуступки прав и привели краткий обзор судебной практики.

Что такое уступка прав по кредитному договору

В настоящее время многие кредитные учреждения передают проблемную задолженность третьим лицам. Самый распространенный вариант — передача долга коллекторским компаниям. Они берут процент от сделки и взыскивают необходимую сумму самостоятельно.

Итак, переуступкой прав требования задолженности называют цессией. Проще говоря, это продажа долговых обязательств. Между банковской организацией и третьим лицом заключается договор, в соответствии с которым третье лицо принимает на себя задолженность заемщика.

Вообще, цессия подразумевает, что заемщик должен дать согласие на нее. Но в современных условиях банковские организации это требование легко обходят, изначально включая условия цессии в договор кредитования. Поставив свою подпись под этим условием, вы автоматически даете согласие на его реализацию. А значит, переуступка будет осуществлена на законных условиях.

Роспотребнадзор же придерживается противоположного мнения и часто выступает против уступки права требования задолженности коллекторским фирмам.

Возможные причины цессии

Чаще всего продажа долгов осуществляется по нескольким причинам. Условно их можно разделить на три группы:

  1. В соответствии с банковским стандартами задолженность признана безвозвратной. В такой ситуации банку проще уступить право требования долга, чтобы получить хоть какую-то компенсацию, чем содержать на балансе проблемный кредит.
  2. Тело кредита (основной долг) выплачено, но с погашением процентов возникла проблема. В этом случае банковская организация теряет дополнительную прибыль.
  3. У кредитной организации серьезные проблемы. Речь идет о банкротстве, ликвидации и так далее. Финансовое учреждение просто стремится как можно быстрее получить средства для исправления ситуации, поэтому и распродает задолженность.

Кредитные долги в большинстве случаев распродают портфелями, причем у каждого банка есть доверенные организации, с которыми ведется сотрудничество в данном направлении.

Процесс уступки прав

Заключение договора цессии и вся процедура уступки прав регламентируется ГК РФ. В соответствии с его разъяснениями, банковская организация не обязана согласовывать с вами передачу задолженности третьим лицам. Обжаловать такое решение вы сможете, только если договором кредитования предусмотрено обратное.

Банковская организация осуществляет продажу задолженности, если исчерпала все возможности мотивировать должника на внесение оплаты. Чаще всего продаются долги, по которым нет залога и оплата по которым не поступала более 12 месяцев. То есть речь идет о полностью бесперспективной задолженности.

Если же списать долг не удалось, он подлежит списанию по истечении 36 месяцев.

Что касается самой процедуры продажи долга, то она выглядит следующим образом:

  1. Продавец долга собирает информацию о ваших активах и доходах.
  2. Вся документация передается на анализ в лицензированное коллекторское агентство, специалисты которого изучают подлинность документов, законность требований кредитора.
  3. Проводится анализ перспектив взыскания. Это занимает около 3 — 4 недель.
  4. Выносится решение и озвучивается стоимость, за которую третье лицо готово купить задолженность.
  5. Если банковская организация готова продать долги за эту сумму, составляется договор цессии.
  6. Должнику в письменном виде направляют извещение о смене кредитора и документы, подтверждающие заключение договора цессии.
  7. Должник вносит платежи новому кредитору.

Важно! Вы можете требовать от кредитора доказательства того, что переуступка была осуществлена. При этом звонок, беседа или письмо — не доказательство. Доказательство — это печать нового кредитора на договоре цессии. Если этот документ вам не предоставляют, вносить платежи вы не обязаны.

Договор уступки прав по кредитному договору

При заключении договора цессии сторонами договора будут являться:

  1. Цедент — тот, кто передает право требовать долг.
  2. Цессионарий — тот, к кому переходит право требования долга.

При этом должник в сделке участия не принимает, но должен быть поставлен в известность о том, что она заключена.

Важнейшими пунктами договора являются следующие:

  1. Сведения о каждой стороне, между которыми возникли правоотношения.
  2. Информация о должнике.
  3. Полное описание предмета договора. В этом пункте должны быть подробно расписаны все детали.
  4. Порядок разрешения споров. Обязательно указывается, что споры разрешаются в порядке, установленном законодательством.
  5. Права и обязанности каждой стороны.
  6. Срок действия договора. Период, за который условия договора нужно выполнить.
  7. Дополнительные условия.

Последствия для заемщика

Если смотреть с позиции обычного заемщика, то переуступка прав требования для него означает только смену кредитора. Сумма задолженности сохраняется, как и порядок исполнения обязательств. Эти пункты остаются неизменными, если только вы сами и ваш новый кредитор не договоритесь об изменении условий возврата задолженности.

Цессия не всегда несет негативные последствия для заемщика. Это связано со следующими факторами:

  1. Новый кредитор выкупает проблемную задолженность по заниженной стоимости. Получается, что получение даже небольшой прибыли — благоприятный вариант развития событий именно для кредитора. А также есть схемы, по которым вы сами можете выкупить свой долг, возвратив кредитору сумму, гораздо меньшей ранее накопившейся задолженности.
  2. С новым кредитором можно договориться о более мягких условиях погашения. Это не всегда возможно, но такие случаи в практике весьма известны, и их немало.

Безусловно, минусы для вас также имеются. Например:

  1. Ваша задолженность может быть перепродана несколько раз. В конечном итоге, чтобы понять, кому вы должны, придется потрудиться. Если официальных уведомлений о перепродаже долга вы не получали, то вносить платежи можете кредитору, о котором осведомлены. Но велик риск, что конечный кредитор направит вам свои претензии, и тогда ситуация может выйти из-под контроля.
  2. Новый кредитор может в одностороннем порядке изменить условия погашения задолженности. Например, потребовать оплатить какие-то издержки, вернуть всю сумму сразу и так далее. Это незаконно, но разбираться в этом придется исключительно в суде.

Есть и сложные ситуации, о которых стоит сказать отдельно. Долг перекупают много раз, сумма фигурирует в различных нелегальных схемах как актив, конечный кредитор — предприниматель или компания, чьи действия непредсказуемы и часто незаконны. В таких случаях, не привлекая органы правопорядка, ситуацию не разрешить.

Если вы четко понимаете, что договор цессии нарушает ваши права, используйте юридические способы защиты. Самое вероятное решение ваших проблем — судебное разбирательство.

Важно! Заемщик — не сторона цессии, поэтому требовать расторжения договора у вас нет права. Но в ряде случаев вы можете потребовать признания цессии недействительной, что повлечет ее отмену.

Отмена цессии

Вы можете обратиться в судебные органы с исковым заявлением о признании цессии недействительной, если:

  1. В договоре кредитования зафиксирован пункт, запрещающий уступку требования.
  2. При оформлении договора не было получено ваше согласие на уступку прав требования долга третьим лицам.

А также у вас есть право потребовать признания цессии недействительной при подаче встречного иска. В этом случае простора для действий становится больше.

Нужно понимать, что даже если цессию признают недействительной, в юридическом плане для вас опять же изменится только кредитор. Поэтому использовать шанс ее отмены стоит, если:

  • вы хотите вернуть ситуацию в то состояние, которое было до переуступки;
  • хотите избавиться от давления кредиторов, если фактически долг уже погасили;
  • желаете уменьшить завышенные требования нового кредитора;
  • нужно выстроить диалог с кредитором, который осуществляет взыскание незаконными методами.

Важно! Если вы поставили себе цель избавиться от обязательств по проблемному кредиту, то отмена цессии такую задачу не решит.

Судебная практика

Судебная практика по уступке банковскими организациями задолженности в нашей стране имеет весьма внушительный опыт, и есть ряд решений, когда суд вставал на сторону должника. Чаще всего это связано с тем, что кредитное учреждение продало задолженность компании, не имеющей лицензии на такую деятельность. Приведем пример.

Банковская организация Х. продала задолженность гражданина В. коллекторскому агентству Ф. У агентства нет лицензии, должник получал звонки с угрозами, а также СМС, содержащие признаки психологического давления. Должником осуществлялась запись разговоров с представителями агентства.

После обращения компании с иском в суд, было вынесено следующее решение: отказать в удовлетворении требований, так как сторона, которой было передано право взыскания, не имеет лицензии на право ведения банковской деятельности, а также нарушает требования законодательства по взысканию проблемной задолженности.

Имеется и множество других дел, по которым суд также признал цессию недействительной. Причиной тому являлось отсутствие в договоре кредитования пункта о праве банка на переуступку требования долга третьим лицам.

Подводя небольшой итог, можно сказать, что в случае, когда ваши права при переуступке долга явно нарушаются, не бойтесь обращаться в судебные органы за защитой.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *