Страхование контрактов

Страхование коммерческих сделок и контрактов

Предпринимательская деятельность сопровождается совершением сделок и заключением контрактов, неизбежно связана с рисками потери денежных средств или имущественных активов. Минимизировать такие риски позволяет страхование различных видов коммерческих сделок и контрактов.

Как страхование поможет минимизировать риск в коммерческих сделках

В совершении сделок и заключении контрактов участвуют два или более контрагентов. Их предметом могут выступать любые правоотношения, не запрещенные национальным законодательством и международным правом. Сделки в бизнес-сфере направлены на получение прибыли или иных материальных выгод. Однако даже самый тщательный подход к составлению договоров и проверке контрагента не могут гарантировать возникновение чрезвычайных ситуаций, нарушение обязательств со стоны партнера.

Страхование коммерческой сделки гарантирует выплату компенсации от страховой компании в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по вине контрагента, либо ввиду обстоятельств, независящих от воли и намерения сторон. В сфере коммерческой деятельности можно выделить следующие виды страхования рисков:

  • убытки, возникшие в результате неисполнения контрагентом обязательств по сделке;
  • убытки, вызванные действием непреодолимой силы или иных форс-мажорных обстоятельств, не зависящих от воли сторон (стихийные бедствия, природные катаклизмы и т.д.);
  • убытки, вызванные принятие запретительных актов государственными органами;
  • убытки, вызванные банкротством контрагента.

Данные виды страхования могут применяться как дополнение к страхованию от риска потери права собственности (титульное страхование). Это связано с тем, страховая компания выплачивает компенсацию по договору титульного страхования только в случае признания недействительности сделки в судебном порядке.

При оценке страховых рисков будет проверяться не только финансовое состояние страхователя, но и общее положение рынка.

Какие риски коммерческих сделок подпадают под страхование

В договор страхования сделки можно включить сразу несколько однородных или разнородных видов рисков. Естественно, это повлияет на общую сумму страховой премии. Исходя из перечисленных выше направлений бизнес-страхования, можно выделить наиболее распространенные группы рисков:

  • неисполнение денежных обязательств за поставленный товар, работы или услуги (например, нарушение сроков оплаты, либо отказ перечислить всю сумму);
  • неисполнение условий сделки о поставке в срок, зафиксированный в контракте.
  • уничтожение, повреждение или порча имущественных ценностей, вызванных недобросовестными действиями контрагента или форс-мажорными обстоятельствами;
  • потеря денежных средств, инвестированных в строительство недвижимости, по причине приостановки или прекращения работ;
  • неисполнение обязательств по договору ввиду введения процедуры несостоятельности или признания контрагента банкротом.

Таким образом, условиями договора можно предусмотреть практически любые случаи причинения убытков страхователю. Это делает указанный вид бизнес-страхования крайне востребованным среди юридических лиц и предпринимателей. При относительно небольшой сумме страховых взносов можно минимизировать финансовые потери при совершении сделок. Также договор страхования может предусматривать компенсацию судебных расходов, связанных с рассмотрением споров по сделке или контракту.

О том, как происходит страхование экспортных кредитов мы уже рассказывали в предыдущем материале. Именно в сфере ВЭД без страхования не обходится практически ни одна сделка.

Реализация страхования сделок на практике не так доступна, как кажется. Это вызвано реальным состоянием рыночных и международных отношений в РФ. Страхование сделок и контрактов является одним из наиболее рискованных видов деятельности для страховщиков:

  • ввиду простоты создания юридических лиц в РФ, редкое предприятие может обладать положительной и длительной историей договорных отношений, участия в тендерах
  • для оформления страховки необходимо провести анализ финансовой и экономической деятельности контрагентов, что не всегда возможно в сжатые сроки перед заключением контракта;
  • страховщик не может оценить финансовую состоятельность и деловую репутацию лиц, принимающих ответственные решения в ходе сделок.

Хотя о готовности застраховать коммерческую сделку заявляет практически каждая страховая компания, в большинстве случаев потенциальный клиент получит отказ в заключении договора. Обычно отказ обоснован невозможностью достоверно проверить благонадежность и финансовое состояние контрагента.

Особенности страхования по гражданским сделкам

В 2019 году практически все крупные компании на страховом рынке (Росгосстрах, Альфа-страхование и т.д.) заявляют о готовности оформить страхование сделки или контракта. Если в состав страховых рисков будет входить только защита от форс-мажорных обстоятельств, проблем с оформлением полиса не возникнет не в одной компании.

Наиболее распространены данные виды страховых услуг в сделках, где одной из сторон выступает государственное или бюджетное учреждение, либо коммерческая структура с их участием. В этом случае у страховой компании имеются гарантии платежеспособности контрагента с государственным участием, что существенно снижает риск наступления страховых случаев.

За 2017-2019 годы наиболее популярной сферой бизнес для страхования стало строительство, в том числе ДДУ. При заключении строительных контрактов по государственным или муниципальным тендерам обе стороны обращаются за страхованием рисков при совершении сделки. В состав рисков будет входить причинение убытков в ходе выполнения строительных работ, на стадии приемки результата и ввода объекта в эксплуатацию, проведения пуско-наладочных мероприятий.

Выплата возмещения будет осуществляться только в рамках фактически понесенных убытков, так как упущенная выгода не охватывается действием полиса. Кроме того, для компенсации убытков за счет страховой компании необходимо доказать факт неисполнения обязательств со стороны контрагента.

Например, если условиями сделки предусмотрен точный срок исполнения обязательства (перечисление средств за поставленный товар), страховой случай наступит только после истечении указанного срока, даже если страхователь уже предполагает нарушение своих интересов.

Сумма компенсации будет зависеть от условий договора страхования. Допускается страхование полного или частичного возмещения убытков, в том числе за неисполнение отдельного этапа сделки. Если по условиям договора предусмотрена франшиза, ответственность страховщика наступит только при превышении размера убытков сверх оговоренной суммы.

В качестве дополнительного способа минимизации рисков можно использовать банковскую гарантию или поручительство. При наличии этих документов размер страховых взносов может быть существенно уменьшен.

Страхование сделки

Страхование сделок является одним из видов имущественного страхования. Осуществляется он после тщательной проверки изучения договоров, финансовых соглашений, условий сотрудничества между страхователем и его контрагентом.

Страхование сделки заключается на случай возможного наступления страхового события, при котором контрагентом нарушаются обязательства, влекущие за собой неизбежные убытки для страхователя. Страховое событие будет считаться наступившим, даже если ненадлежащее исполнение (неисполнение) обязательств по договору страхования произошло в результате непреодолимой силы и обстоятельств: взрыв, пожар, стихийные бедствия и прочие страховые случаи.

На сегодняшний день страхование сделки становится разумной и оправданной мерой для предпринимателей в ведении российского бизнеса. Гражданским Кодексом Российской Федерации признается более десяти страховых рисков, при которых сделка может считаться недействительной. Единственный действенный способ, помогающий гарантировать финансовую защиту денежным средствам страхователя – страхование сделки в виде страхования заключаемых коммерческих договоров.

Срок страхования договоров действует до тех пор, пока не наступит ответственность страховщика по возмещению ущерба, то есть при невыполнении контрагентом своих обязательств по основному договору.

Страховая сумма определяется размером суммы ущерба, которую понес страхователь при наступлении страхового события.

Страхование сделки становится возможным только при наличии у страхователя основного договора, подтверждающего факт свершения коммерческой операции.

Страхование сделки подразделяется на несколько видов страхования, основные из них:

  • страхование договоров от банкротства контрагента;
  • страхование от неисполнения договорных обязательств;
  • страхование дебиторской задолженности.

При страховании договоров от банкротства контрагента застрахованному лицу гарантируется (по договору страхования сделки) страховое возмещение, в случае признания контрагента банкротом, на основании вынесенного судебного решения.

К эффективным и результативным методам по страхованию сделки можно отнести страхование дебиторской задолженности. Данный вид страхования позволяет взять на страхование предпринимательские риски, возникающие при невозвратности денежных средств по кредиту, по товарам и услугам, а также при банкротстве контрагента.

Страхование дебиторской задолженности

Данный вид страхования предполагает страхование от возможных рисков по несвоевременному возврату денежных средств контрагентом (покупателем), а также его банкротства. Использование этого страхования особенно эффективно для производственных и торговых компаний, которые работают на конкурентных рынках и не имеют возможности устанавливать контрагентам свои условия по продажам, а также для тех компаний, которые только планируют внедрение своих услуг (товаров, работ) в новые рыночные ниши экономики.

Преимущества страхования дебиторской задолженности

Основным преимуществом в страховании дебиторской задолженности является укрепление финансового положения страхователя. Во-первых, это связано с тем, что страхование дебиторской задолженности поможет обезопасить страхователя в случае банкротства его основного и крупного контрагента. В случае если страхователь работал с контрагентом по схеме отсрочки платежа, то именно страхование позволит ему оставаться «на плаву». Во-вторых, наличие страхования обеспечивает более лояльное отношение банка (а также более выгодные проценты) в случае необходимости взятия кредита страхователем. При этом для залога в банковском кредите прекрасно может подойти застрахованная дебиторская задолженность.

Заключив договор страхования дебиторской задолженности, страхователь получает две неоспоримые выгоды:

  1. проведение обоснованной оценки по кредитным рискам компании;
  2. обеспечение страхового возмещения при наступлении страхового события.

Еще одним немаловажным плюсом данного вида страхования является возможность для страхователя выхода на новые рынки регионов. Страхование дебиторской задолженности позволяет заключение основных договоров без предварительного тщательного изучения платежеспособности новых покупателей.

Недостатки страхования дебиторской задолженности

К основному недостатку страхования дебиторской задолженности можно отнести слишком высокую стоимость за предоставление данной услуги страховщиками. Страховая премия может достигать девяти процентов от общего объема застрахованного имущественного интереса страхователя. Страхование дебиторской задолженности относится к видам страхования повышенного риска, поэтому отсюда вытекает высокий размер страховой премии страховщика.

Вывод:

Просчитать вероятность возникновения рисковых ситуаций в страховании сделки довольно часто не представляется возможным. Это сопряжено со сложной системой определения и выявления возможного наступления страховых случаев. Поэтому, при заключении договора страхования сделки страховщиком тщательно оценивается степень ожидаемого риска, проводится подробное изучение существенных условий основного договора, проверяется добросовестность, как страхователя, так и его контрагента, а также учитывается перечень других факторов, имеющих значение для определения степени вероятности наступления страхового события и размера предполагаемого ущерба.

Страхование сделки (страхование договоров, страхование контрактов)

Среди многочисленных видов страхования, существующих сегодня на страховом рынке Российской Федерации, есть и такие, которые можно объединить под одним общим названием «Страхование сделки». От чего же именно можно обезопасить себя или свое предприятие путем заключения контракта страхования от неисполнения договорных обязательств?

Страховые риски, сроки и суммы возмещения при страховании договоров

Страхование сделки подразумевает в качестве страхового риска предполагаемое событие, наступление которого влечет за собой убытки из-за нарушения Контрагентом своих договорных обязательств. Причем, страховое событие считается наступившим, даже если неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по договору произошло из-за действия непреодолимых обстоятельств или непреодолимой силы; стихийных явлений, наводнений, землетрясений, взрывов, пожаров. Также, возможно страхование контрактов и от банкротства Контрагента. Такое событие также входит в перечень страховых рисков. Застрахованный может рассчитывать на возмещение по договору страхования сделки в случае и с момента признания Контрагента банкротом, на основании вступившего в силу судебного решения.

Что касается сроков страхования договоров, то ответственность компании-страховщика по возмещению понесенного ущерба наступает не ранее срока, когда обязательства Контрагента по основному договору считаются неисполненными. Страховая сумма в договоре страхования сделки определяется в размере суммы убытка, понесенного застрахованным в случае неисполнения своих обязательств Контрагентом по основному контракту.

Страхование сделки гарантирует страховую защиту денежных средств застрахованной стороны в случае неисполнения противоположной стороной своих обязательств по договору. Например, страхование договоров инвестирования обеспечивает возмещение прямого ущерба, нанесенного Инвестору (Соинвестору) ненадлежащим исполнением контракта инвестирования (соинвестирования), которое вылилось в убытки, фактический ущерб, причиненный последнему непредоставлением в собственность в согласованные договором сроки квартиры или дома. Страхование контрактов инвестирования подразумевает возмещение убытков Инвестора в размере сумм, внесенных им согласно договору инвестирования.

Страхование от неисполнения договорных обязательств, или страхование сделки, может иметь место и в других отраслях экономики; инвестиции в строительство жилой и коммерческой недвижимости – это просто частный случай. Но, к сожалению, в условиях современной российской действительности инвестиции эти сопряжены со значительным риском. Поэтому титульное страхование (защита от потери права собственности на объект недвижимости) является сегодня одним из важных и востребованных видов страхования договоров.

Ни для кого не является секретом, что большое число сделок с недвижимостью в Российской Федерации признаются недействительными по решению суда. Зачастую, виноваты в этом вовсе не криминально ориентированные риэлторы, как принято считать. Дело в том, что агентства недвижимости и частные маклеры располагают весьма скудной информацией об истории того или иного объекта недвижимости. А ведь это очень важно – проследить весь путь квартиры, дома или объекта коммерческий недвижимости с самого начала, с момента приватизации. Своевременное страхование сделки поможет избежать потери денег, нервных клеток в случае, если какая-то предыдущая купля-продажа будет признана недействительной.

Страхование договоров видится весьма разумным шагом, поскольку Гражданский кодекс Российской Федерации предусматривает не менее пятнадцати оснований, по которым сделка может быть признана недействительной. В итоге, крайним остается ни в чем не повинный гражданин или организация. Как быть добросовестной стороне договора? Решение одно – страхование контрактов; своевременное обращение в страховую компанию поможет избежать риска понести значительные убытки.

Страхование договоров — преимущества

Бизнес-деятельность и сделки между гражданами всегда связаны с риском. Страхование контрактов ставит застрахованного в намного более выгодное положение по сравнению с теми, кто таким страховым полисом не обладает. Программы страхования сделок ведущих страховых компаний России гарантируют максимально широкое покрытие (возмещение понесенного ущерба). Причем, подготовиться к процедуре страхования контрактов можно еще на этапе подготовки основного договора, который хотелось бы застраховать. На протяжении всего срока действия договора страхования сделки, застрахованные имеют возможность пользоваться грамотными юридическими консультациями экспертов компании-страховщика.

В отдельных случаях страховая компания может выступить представителем интересов застрахованного в судебной инстанции, а страховое покрытие может включать и возмещение судебных издержек.

Нас также находят по запросу — страхование сделки, страхование договоров, страхование контрактов

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *