Комиссия по страховой программе

Законна ли комиссия банка за подключение к программе страхования?

В финансовой практике выработан подход, согласно которому при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Данный подход одобрен судами, на что прямо указано в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств .
Что касается банковской комиссии за подключение к страховой программе, то судебная практика весьма неоднозначна.
Доводы против взимания комиссий
Ряд судов, признавая комиссию незаконной, приводят довод, что банк берет с заемщиков плату за действия, которые он и так должен совершать в рамках договора со страховой компанией , и по своей правовой природе данная плата является скрытыми процентами .
Дополнительно к перечисленным аргументам в пользу недействительности условий о комиссии суды указывали, что оспариваемые положения кредитного договора являются притворными и их цель — скрыть более высокий размер процентов по договору .
Некоторые суды обосновывают свои решения тем, что включение комиссии за присоединение к программе страхования является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности .
Например, в 2014 г. суды массово расценивали указанную комиссию как предусмотренные п. 1 ст. 10 ГК РФ действия по осуществлению гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
В частности, Московский городской суд по одному из дел, помимо других оснований для признания комиссии незаконной, отметил следующее. Статья 10 ГК РФ ограничивает принцип свободы договора в ситуации, когда условия сделки явно выходят за пределы возможных интересов клиента, а их стоимость настолько завышена, что объективно не соответствует объему и сложности фактически произведенных действий, которые подлежат оплате. Как указал суд, страховая компания получает определенную сумму за включение заемщика в отношения по страхованию, с которыми связано возникновение нового сложного комплекса взаимных обязательств и сопутствующих услуг. При этом банк, роль которого сводится лишь к незначительным сопутствующим услугам, выраженным в простом получении и передаче информации о клиенте, получает сумму, в сотни раз превышающую взнос по самому страхованию. В такой ситуации факт недобросовестности банка становится очевидным и прямо вытекает из фактических обстоятельств дела .
Аналогичные выводы можно увидеть и в судебных актах Свердловского областного суда, занимающего наиболее последовательную позицию в признании подобных комиссий незаконными .
Описанная нами судебная практика относится к 2014–2015 гг., однако и в 2016 г. мы встречаем схожие выводы. В Постановлении Девятого арбитражного апелляционного суда от 12.12.2016 № 09АП-57447/2016 по делу № А40-176144/16 указано, что обязательство по оплате страховой премии возникает у страхователя (банка) перед страховой организацией. У застрахованного лица не появляется имущественных обязанностей ни перед страховой организацией, ни перед страхователем. Клиент банка выражает согласие или отказывается стать застрахованным лицом. Таким образом, условие программы об обязанности клиента вносить комиссию за подключение к программе страхования (страховой премии) не соответствует ГК РФ и ст. 16 Закона № 2300-1 , так как банк (страхователь) не имеет права взимать плату с клиента (застрахованного лица). Кроме того, возможность организации банком участия граждан в программе страхования и взимания платы за подключение к программе страхования законодательством не предусмотрена. Тот факт, что банк при разработке программы страхования назвал взимаемую с клиента плату платой «за подключение к программе страхования», не изменяет существа взимаемых платежей, поскольку такую гражданско-правовую сделку (услугу) ГК РФ не предусматривает.
В Постановлении Четвертого арбитражного апелляционного суда от 28.06.2018 № 04АП-2893/2018 по делу № А19-3102/2018 содержится следующий вывод. Поскольку кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой, страховой деятельностью (ст. 5 Закона № 395-1 ), возможность организации банком участия граждан в программе страхования и взимания платы за подключение к программе страхования законодательством не предусмотрена. Как мы видим, подобный вывод арбитражный суд высказал в июне 2018 г. Аналогичные выводы в этом же году сформулировали множество иных судов .
Доводы в пользу взимания комиссий
Как будто парируя доводы других судов, Арбитражный суд г. Москвы, руководствуясь той же нормой закона, выносит диаметрально противоположное решение. В соответствии со ст. 5 Закона № 395-1 банк как кредитная организация, по общему правилу, вправе совершать любые сделки, не запрещенные российским законодательством. Банк не вправе заниматься только тремя видами деятельности: производственной, торговой, страховой. Указанные положения ст. 5 Закона № 395-1 предполагают, что банк вправе заниматься любой деятельностью, кроме производственной, торговой и страховой.
Перечень разрешенной для банка деятельности является открытым. Это означает, что банк вправе заниматься деятельностью, которая даже не предусмотрена законодательством. Из системного толкования положений указанной статьи следует, что под иными сделками кредитных организаций понимаются все сделки, прямо не запрещенные кредитным организациям как юридическим лицам и не связанные с осуществлением ими производственной, торговой и страховой деятельности.
Оказываемая банком услуга по подключению к программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу банка, отличную от услуги по страхованию. Оказываемую банком услугу нельзя рассматривать как услугу по страхованию, поскольку ни по своему характеру, ни по своей сущности она таковой не является. По своей правовой природе подключение к программе страхования представляет собой заключение договора, который прямо не поименован в ГК РФ и возможность заключения которого прямо предусмотрена ГК РФ.
В рамках такого договора банк оказывает заемщику комплекс услуг различной направленности:

  • разрабатывает и согласовывает со страховой компанией условия страхования;
  • осуществляет консультирование заемщика относительно условий страхования;
  • собирает, обрабатывает и передает информацию о заемщике в страховую компанию;
  • определяет соответствие заемщика требованиям программы страхования;
  • взаимодействует со страховой компанией при уплате страховой премии и при осуществлении страховой выплаты.

Услуга банка по подключению физического лица к программе страхования, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ. Взимаемая с заемщика плата за подключение к программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу, а не страховую премию, которую банк, по мнению заемщика, перекладывает на заемщика. Действия банка по оказанию клиентам на возмездной основе услуги подключения к программе страхования соответствуют правовой позиции, сформулированной Верховным судом РФ в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств.
В 2016 г. мы встречаем еще один судебный акт, в котором указано, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком, только если заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования и подтвердил в заявлении, что согласие на подключение к программе страхования не является обязательным условием для выдачи кредита. Услуги по присоединению к программе страхования (консультирование по условиям программы, сбор, обработка и техническая поддержка информации о клиенте, связанной с организацией и распространением на клиента условий договора страхования, консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) и самому страхованию являются самостоятельными возмездными услугами .
В феврале 2017 г. Верховный суд РФ в Определении от 21.02.2017 № 74-КГ16-35 сформировал позицию в пользу законности банковской комиссии за подключение к программе страхования. Так, между гражданкой П. и банком был заключен кредитный договор. При его заключении истица подписала заявление на страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы. Сумма платы за подключение к программе составила 87 890 руб. за весь срок кредитования и была удержана банком из предоставленных кредитных средств, страховая премия в размере 22 633 руб. 77 коп. перечислена страховой компании.
Из заявления следует, что гражданка П. ознакомлена и согласна с тем, что за подключение к программе страхования банк взимает с нее плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение к программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.
В ходе рассмотрения дела банк указал, что при заключении договора страхования заемщика и определении платы за подключение к программе страхования действовал по поручению заемщика. Данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истица осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.
Истица настаивала, что ей не предоставлена достоверная и полная информация о составных частях платы за включение в программу страхования, о фактическом размере страховой премии и комиссии банка, об оказанных за взимаемую сумму услугах, тарифах, определяющих размер платы, условиях ее формирования. ВС РФ парировал, что услуга, оказываемая банком, является неделимой, формула расчета платы за подключение к программе страхования содержится в заявлении на страхование, со стоимостью услуги истица была согласна, что выразилось в собственноручном подписании ею данного заявления. При этом банку уплачивалась не страховая премия, поскольку кредитная организация не является страховой компанией, а стоимость услуги, в которую входила компенсация расходов банка на уплату страховой премии.
В пользу законности комиссии за подключение к услугам страхования свидетельствует и позиция Банка России. Например, в Письме № 15-3-6/4804 регулятор фактически соглашается с тем, что при предоставлении банковских услуг кредитная организация вправе предлагать клиентам участвовать в различных программах страхования, которые осуществляются в соответствии с заключенным банком и страховой компанией договором. За предоставление клиентам указанной услуги с них взимается установленная банком плата. Участие в этой программе является добровольным, не влияет на взаимоотношения сторон по кредитному договору и не обусловливает возможность его заключения. Клиент имеет право отказаться от участия в программе в любое время .
В 2017 г. некоторые эксперты также начали высказываться в пользу законности платы за подключение к программам страхования и организацию заключения договора страхования. Например, А. Бычков отмечает следующее. Заемщик может либо сам заключить договор страхования, либо дать согласие на оформление банком необходимого пакета документов. Для этого в заявлении о присоединении к условиям банковского обслуживания он должен проставить отметки в соответствующих графах и поставить свою подпись. В графах заявления содержится информация о том, что он выражает согласие на подключение к страховым программам.
Банк обязан заблаговременно довести до заемщика полную и достоверную информацию обо всех оказываемых ему услугах в соответствии со ст. 8–10 Закона № 2300-1. В частности, перед подключением заемщику страховой программы банк должен раскрыть ему информацию о перечне страховых компаний, видах страхуемых рисков, сроке страховой защиты, размере страховой премии и своей комиссии, сроке их уплаты и об иных условиях страхования. Комиссия банку за организацию подключения страховой программы может взиматься не отдельным платежом. Ее можно учесть в составе общей суммы, куда будет также входить страховая премия, подлежащая перечислению банком в пользу страховой компании.
Более того, закон даже не исключает возможность удержания банком суммы страховой премии и своей комиссии за подключение страховой программы непосредственно из суммы кредитных средств, подлежащих выдаче заемщику. Главное, чтобы банк не навязывал заемщику дополнительную страховую услугу и раскрыл ему всю информацию об этой услуге. В таком случае у заемщика будет возможность правильно выбрать интересующие его услуги, а для банка снимается риск оспаривания навязанных договорных условий в соответствии со ст. 16 Закона № 2300-1 .
Последствия отказа заемщика от добровольного страхования
Итак, мы видим, что вопрос о законности банковской комиссии за подключение к программе страхования до сих пор не решен. Ситуация усугубляется тем, что в соответствии с Указанием № 3854-У заемщик вправе отказаться от добровольного страхования в течение 14 календарных дней с момента заключения договора. Уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
С точки зрения ряда судов, отказ страхователя от договора страхования в порядке, предусмотренном Указанием № 3854-У, в нормативно определенный 14-дневный срок влечет за собой право на возврат не только страховой премии, но и банковской комиссии за подключение к программе страхования.
Процитируем соответствующие судебные акты:

  • «Указание № 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ)» ;
  • «Истец воспользовался правом отказа от присоединения к программе коллективного страхования в течение пяти рабочих дней со дня подписания заявления и вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, в связи с чем суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об удовлетворении требований о взыскании как суммы страховой премии, так и комиссии за подключение к программе коллективного страхования» ;
  • «Возражения представителя банка о том, что на момент отказа клиента услуга по подключению к программе страхования была оказана, не имеют правового значения. Установление безусловной обязанности вернуть страхователю сумму страховой премии в случае отказа от добровольного страхования в течение срока, предусмотренного Указанием № 3854-У, не предоставляет банку оснований удерживать у себя сумму комиссии, поскольку она в таком случае была получена за совершение действий, не приведших к результату, за наступление которого потребителем и вносилась соответствующая плата» .

Таким образом, хотя судами до сих пор не определена законность взимания комиссии за подключение к программе страхования, суды выказывают единодушие по поводу того, что реализация права на возврат страховой премии по основаниям, предусмотренным Указанием № 3854-У, порождает обязанность банка вернуть комиссию.
Ссылки:
. Утвержден Президиумом Верховного суда РФ 22.05.2013.
. Апелляционное определение Омского областного суда от 07.05.2014 по делу № 33-2960/14.
. Апелляционные определения Верховного суда Чувашской Республики от 07.08.2013 по делу № 33-2795/2013, Свердловского областного суда от 12.03.2013 № 33-3009/2013.
. Апелляционное определение Свердловского областного суда от 02.07.2014 по делу № 33-8440/2014.
. Апелляционное определение Красноярского краевого суда от 23.07.2014 по делу № 33-7044/2014, Б-33.
. Апелляционные определения Московского городского суда от 12.08.2014 по делу № 33-29669, Свердловского областного суда от 10.01.2014 по делу № 33-103/2014.

. Козлов М., Жукова Т. Вопросы правомерности комиссии за подключение к программе страхования // Банковское обозрение. Приложение «БанкНадзор». 2015. № 1. С. 53–56.
. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».
. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
. Решение Арбитражного суда Свердловской области от 19.03.2018 по делу № А60-50567/2017, Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 03.05.2018 № 17АП-2401/2018-АК.
. Постановление Шестого арбитражного апелляционного суда от 24.05.2017 № 06АП-2056/2017 по делу № А04-355/2017.
. Письмо Банка России от 29.09.2008 № 15-3-6/4804.
. Вправе ли банк взимать с заемщика плату за подключение к программам страхования и организовывать заключение договора страхования? // СПС «КонсультантПлюс», 2017. Консультация эксперта № 168440.
. Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».
. Апелляционное определение Свердловского областного суда от 28.03.2018 по делу № 33-5849/2018.
. Апелляционное определение Пермского краевого суда от 21.02.2018 по делу № 33-1785/2018.
. Апелляционное определение Свердловского областного суда от 28.02.2018 по делу № 33-2808/2018.
Материал опубликован в журнале «Юридическая работа в кредитной организации». ИД «Регламент». 2018. № 4.

При оформлении займов физическим лицам финансовые организации сталкиваются с риском невозврата своих средств. Поэтому банк настаивает на страховании при выдаче потребительских кредитов. Естественно, на клиента накладывается дополнительная комиссия. Что это значит для заемщика и какие положительные стороны она открывает, читайте ниже.

Особенности страхования в Альфа-Банке по кредитной карте

Самые популярные кредитные карты:

Кредитная карта Банк Макс. сумма Ставка Льготный период Заказать
Альфа банк – «100 дней без %» 500 000 Р. 11.9 % 100 дн.
Alfa Travel 500 000 Р. 23.9 % 60 дн.
Альфа банк – «CashBack» 700 000 Р. 11.99 % 60 дн.
Альфа банк “Перекресток” 700 000 Р. 23.9 % 60 дн.

Главной особенностью данной услуги можно назвать то, что страховка предлагается сразу на месте. То есть при подписании договора, прямо в банке оформляется документ и взимается комиссия на счет СХ.

«Обязательное» страхование распространяется на все банковские операции, где клиентская сторона значится, как заемщик или вкладчик. К этому списку можно причислить:

  • взятие потребительского кредита;
  • оформление кредитки;
  • открытие депозитного или накопительного вклада.

Так, клиент вправе получить компенсацию соразмерную установленными СК тарифами, что может послужить подспорьем для погашения займа. Это особенно актуально, если заемщик после наступления страхового случая неспособен производить выплаты согласно договору.

Важно! Если страховка была подключена без ведома клиента, тот имеет право оспорить подписанный договор в Роспотребнадзоре (до суда обычно не доходит).

Что значит “комиссия за страхование”

Как уже понятно, услуга платная. При оформлении займа клиент оплачивает комиссию, проще говоря страховой взнос. Его размер высчитывается в зависимости от предоставляемого банком кредитного продукта и его размера.

При потребительском кредите комиссия составит до 16.28% годовых. Зависеть она будет от размера займа, срока и предоставленного обеспечения. При использовании кредитной карты ставка обычно не превышает 1%. Сумма списывается ежемесячно и покрывает страховые случаи в следующем календарном месяце.

Что признается страховым случаем?

Под страховым случаем договором предусматривается любая ситуация, при которой клиент банка:

  • оказывается нетрудоспособным от 21 до 60 дней;
  • получает группу инвалидности;
  • умирает.

Обратите внимание! Условия действуют только во время имеющееся задолженности перед банком. Так, если у клиента есть кредитная карта, но на ней нет отрицательного баланса, страховка недействительна.

Каков размер страховой суммы?

Под страховой суммой подразумевается лимит ответственности, по которой СК способен покрыть ущерб. Все оценивается в индивидуальном порядке, согласно установленным внутри организации тарифам, но обычно составляет фактический размер займа (а не лимит по кредитке).

Каков размер страховой выплаты?

Размер выплаты также не может быть максимальным и зависит от вида страхового случая:

  • нетрудоспособность от 21 до 60 дней. СК начисляет по 0.3% за каждый день;
  • получает группу инвалидности – 100% выплата;
  • умирает – 100 %.

Обратите внимание! Максимум, на который может рассчитывать заемщик – 500 тысяч рублей.

Как оформить?

Страхование оговаривается с клиентом сразу во время заключения договора. Если услуга по каким-то причинам не была предложена, ее можно оформить в любом отделении Альфа-Банка. Сотрудник кредитной организации поможет заполнить все необходимые документы и выдаст реквизиты для оплаты комиссионных.

Сколько стоит и как оплатить?

Комиссию за организацию страхования Альфа-Банк берет в размере 0.94% от размера задолженности без учета НДС. Самостоятельно ничего оплачивать не нужно. Банк перечисляет взносы в автоматическом режиме, тем более что СХ входит в холдинг Alfa.

Можно ли отключить страховку

Часто страховка навязывается, как обязательное условие. Иногда клиентам самим кажется, что даже с уплатой ежемесячной комиссии процентная ставка остается более выгодной. Но, если заемщик решит отказаться от страховки, он имеет на это право.

Для этого нужно:

  1. Прийти в отделение банка или позвонить на горячую линию Альфа-Банка.
  2. Написать заявление на отказ от страховки.
  3. Прикрепить реквизиты, на которые СХ должен вернуть средства.

Обратите внимание! Разорвать договор о страховании с возможностью возврата полной суммы комиссии можно только в «период охлаждения» который составляет 5 суток с момента подписания.

Условия банка

Подытожив выше сказанное, стоит более конкретно обозначить стандартные условия банка по услуге организации страхования кредита:

  • после списания платежа, займ значится застрахованным в течение следующего календарного месяца;
  • если задолженности к дате списания комиссии нет, то плата не взимается, а заемщик больше не является застрахованным лицом;
  • при взятии нового займа (по кредитной карте) страховка вновь возобновляется (если не истек срок договора с СК);
  • клиент имеет право на отключение услуги во время заключения договора займа или в «период охлаждения». По этой программе он составляет 5 дней.

В зависимости от приобретаемой банковской услуги заемщик вправе вернуть взимаемую комиссию в расчете неиспользованных дней страхового периода.

Страхование владельца кредитной карточки

Также стоит обозначить некоторые нюансы Альфастрахования владельцев кредитной карты банка:

  • условия договора распространяются на льготный период 60 и 100 дней;
  • возраст страхователя от 18 до 60 лет;
  • при наступлении страхового прецедента СК должен выплатить всю задолженность (при назначении инвалидности или смерти);
  • услуга не является обязательной и распространяется только на рублевые займы;
  • страховым случаем признается частичная потеря трудоспособности, присвоение инвалидности или смерть.

Также стоит отметить, что, не отказываясь от страховки банка, последний назначает более выгодную в сторону заемщика процентную ставку. Рассчитать выгоду от использования услуги можно с консультантом кредитной организации во время переговоров.

Страхования кредита или вклада в Альфа-Банке не обязательная услуга. Но воспользоваться ею стоит, ведь в таком случае кредитор может снизить ставку за счет вычета риска, а выгодоприобретателем за счет компенсации в случае наступления страхового случая в итоге становится клиент.

При наступлении страхового случая денежные средства для закрытия задолженности перечисляются в течение 10 дней.

  • Плата за программу страхования составляет 0,89% от суммы долга.
  • Чтобы отказаться от страховки на момент оформления кредита или кредитной карты, необходимо проставить галочку на последней странице в специальном чек-боксе с текстом, подразумевающим отказ от страховки.

Застрахованные лица — физические лица в возрасте от 18 до 75 лет, заключившие кредитный договор с АО «Тинькофф Банк» и подтвердившие свое согласие на включение в программу страхования на условиях, предусмотренных для данной категории физических лиц.

Участие в Программе страхования является для заемщиков кредитов добровольным, осуществляется только по их собственному желанию и не является обязательным условием для заключения кредитного договора с АО «Тинькофф Банк». Заемщики свободны в выборе страховых организаций и могут страховаться по своему желанию в любых страховых организациях. Неучастие заемщика в Программе страхования не является основанием для изменения условий кредитования или для отказа в выдаче кредита или отказа в заключении
кредитного договора.

Если заемщик отменил свое несогласие с подключением к Программе страхования в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, он может быть включен в Программу страхования, обратившись в Банк по телефону 8 800 555-10-10, через Интернет-Банк или Мобильный Банк. Действие страховой защиты начинается со дня, следующего за днем окончания Расчетного периода, в котором заемщик кредита дал согласие на подключение к Программе страхования. Расчетный период — период с даты сформированного Счета-выписки до даты формирования следующего Счета-выписки.

Что представляет собой программа страховой защиты?

Тинькофф Банк пытается обезопасить себя, снижая риски просрочек и полного игнорирования обязательных платежей клиентами. Методы перестраховки у банков разные.

  1. Заключают договор под залог имущества.
  2. Подписывают соглашение, если у клиента есть поручитель.
  3. Тинькофф Банк, выбирает альтернативный вариант – оформление договора страховой защиты.

Услуга необязательна и подключают на добровольных началах. Активируют ее при оформлении онлайн-заявки на получения кредитки. В графе отображается название страхового продукта, напротив него ставят галочку.

Некоторые кредитные карты от Тинькофф предлагают автоматическое бесплатное подключение «программы страхования», поэтому в заявке пункт об активации отсутствует.

Программа, как и займы, оформляется на физическое лицо, достигшее 18 лет (но не старше 70) и согласившееся на условия кредитования. Программу подписывают клиенты и представители акционерного общества.

Программа страховой защиты заемщиков подключается в Тинькофф по умолчанию.

Страхование задолженности в Тинькофф – это программа, предусматривающая финансовую защиту как раз на такой случай. При наступлении рисков страховщик – Тинькофф Страхование – покроет долг клиента по кредиту или кредитной карте перед Тинькофф Банком.

Страхование задолженности по кредиту — какие риски входят

Набор конкретных рисков, включенных в страховку по кредиту или кредитной карте, ограничен общими условиями страхования.

Это:

  • смерть в результате заболевания или несчастного случая – страховая выплачивает 100% от долга;
  • получение инвалидности 1 или 2 группы в связи с несчастным случаем – аналогично, переводится полная сумма оставшейся задолженности Тинькофф Страхованием на счет клиента;
  • потеря работы в результате ликвидации работодателя, сокращения штата, переезда предприятия, восстановления предыдущего сотрудника на рабочем месте и т.д. (не распространяется на случаи, когда заемщик уволился по собственному желанию или его уволили в связи с нарушениями, т.е. «по статье»).

В рамках программы страховой защиты заемщиков банка Тинькофф от потери работы, компания предлагает своим клиентам выплату в размере от 1/30 до 115% от среднемесячного заработка застрахованного лица. Размер дохода необходимо подтвердить справкой 2-НДФЛ. Деньги перечисляются на расчетный счет заемщика, и их можно использовать по своему усмотрению. Выплаты производятся в течение 91 дня.

Когда могут отказать в выплате страховки

Выплата по страхованию кредита Тинькофф не производится, если:

  1. плательщик в момент возникновения несчастного случая находился в состоянии опьянения любого типа;
  2. застрахованный страдал от психического заболевания или скончался в результате болезни, диагностированной еще до заключения договора страхования;
  3. застрахованный покончил жизнь самоубийством;
  4. несчастный случай произошел во время авиаперелетов (там действует своя страховка), военных сборов, прохождения службы в армии, занятий профессиональным спортом или нахождения в местах лишения свободы.

Те же правила распространяются на остальные типы полисов, в том числе ипотечного страхования в Тинькофф.

Как отключить услугу Страховой защиты

Алгоритм отключения программы Тинькофф Онлайн-Страхование (ТОС) (если есть возможность, то и возвращение страховки).

  1. Через вкладку в интернете на сайте Тинькофф. При переходе на «Управление услугами», в перечне доступных опций отображается «Страхование долга». Рядом виртуальная кнопка, по которой переводит продукт в режим «выкл», деактивированный.
  2. При обращении к оператору по номеру 8 800 555 10 10. Клиент проходит идентификацию, которая требует предоставления паспортных данных. Для завершения процедуры деактивации программы называют номер счета и причину, по которой, клиент не желает пользоваться услугой страхования.
  3. Через Мобильное приложение «Тинькофф»:

Суммы банк перечисляет на счет клиента в течение 10 дней с момента отказа от программы. Важно, чтобы деактивация продукта производилась в рамках первых 30 дней с момента оформления.

Документы для получения компенсации

Порядок действий для получения денежной выплаты зависит от того, какой страховой случай наступил.

Отказали в Тинькофф? Карта 100 дней без процентов от Альфа-Банк —

В случае смерти

Так, в случае смерти застрахованного лица за компенсацией следует обратиться наследникам.

Им понадобятся документы:

  • копия свидетельства о смерти;
  • копия патологоанатомического эпикриза;
  • копии документов о возникновении несчастного случая или болезни в результате смерти;
  • подтверждающие полномочия правопреемника.

В случае получения инвалидности

В случае инвалидности для получения выплат в Тинькофф по программе страховой защиты нужны:

  • справка о установлении инвалидности из медучреждения;
  • копия документов из органа МВД, протоколирующих наступление несчастного случая;
  • выписка из медкарты, если застрахованный стал инвалидом в результате болезни;
  • акт о несчастном случае на производстве и т.д.

При потере работы

В случае потери работы нужны:

  • трудовая книжка и договор с работодателем;
  • приказ об увольнении, сокращении штата, ликвидации предприятия и т.д.;
  • справка 2-НДФЛ для установления размера выплат.

Порядок получения страхового возмещения

Общий порядок выплаты компенсации по страховке по кредитной карте или кредиту в Тинькофф таков:

  1. сам заявитель или правопреемник собирает указанные выше документы;
  2. направляет их копии по электронным канал или подлинники по почте в страховую компанию;
  3. оформляет заявление на получение выплаты с указанием реквизитов счета, куда нужно перевести деньги;
  4. ожидает поступления суммы.

Стандартный срок рассмотрения всех заявлений и перечисления выплаты – 10 дней.

Скачать официальные документы Тинькофф.Страхование:

  1. Программа страховой защиты заемщиков Тинькофф Банк.pdf
  2. Общие условия добровольного страхования от несчастных случаев.pdf

Плата за программу страхования в Тинькофф

Естественно, за подключение страхования необходимо ежемесячно уплачивать некоторую сумму, и именно это обычно становится причиной того, что люди ищут, как отказаться от программы страховой защиты Тинькофф.

Сумма страховки не фиксированная, она зависит от размера задолженности. Банк взимает плату раз в месяц вместе со списанием процентов по кредиту.

Плата за программу страхования Тинькофф составляет 0,89% от суммы долга. К примеру, если ваша задолженность составит 10 тысяч рублей, то в пользу страховщика спишется 89 рублей. Соответственно, чем меньше долг, тем меньше и страховка.

Подключение услуги производится «по умолчанию» в момент подписания договора. Чтобы сразу отказаться от нее и не иметь сложностей в будущем, необходимо проставить галочку на последней странице в специальном чек-боксе с текстом, подразумевающим отказ от страховки.

Если этого не сделать, то банк снимет плата за программу страховой защиты и перечислит деньги в адрес страховой компании в дату ближайшего платежа.

Важно: пока длится льготный период в 55 дней, плата за страховку не списывается, но сама защита продолжает действовать. И если в это время наступит страховой случай, то компания-страховщик будет обязана исполнить свои обязательства.

Можно ли вернуть страховые взносы

Кроме того, вы можете отказаться от страховки и вернуть уплаченные деньги, если сделаете это в так называемый «период охлаждения» – в течение 14 дней после активации услуги. Однако, учитывая, что банк списывает плату раз в месяц и только после окончания льготного периода, обычно оказывается, что никакого возврата средств нет.

Другое дело, если вы добровольно подключили страхование незадолго до списания средств.

В таком случае вам понадобится в течение 14 дней после активации:

  • оформить заявление на отказ от услуги;
  • направить его в офис Тинькофф Страхование с требованием возместить расходы;
  • ожидать поступления средств.

Банк в своих правилах указывает на 10-дневный срок рассмотрения заявки и перечисления денег на счет клиента.

Страховая сумма устанавливается в размере 100% от суммы задолженности по кредиту, указанной в Счете — выписке на дату начала Периода страхования Застрахованного лица.

Страховая выплата производится в пределах Страховой суммы, определенной в отношении каждого Застрахованного, в размере задолженности Застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая либо на дату признания случая страховым.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *