Форма кредитного договора

Энциклопедия решений. Форма кредитного договора

Форма кредитного договора

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение такой формы влечет недействительность кредитного договора: он считается ничтожным.

К соблюдению письменной формы кредитного договора применяются общие положения ГК РФ. Так, на основании п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Однако на практике кредитные договоры заключаются в форме единого документа за подписями уполномоченных лиц, представляющих кредитора и заемщика. Причем для заключения кредитных договоров, как правило, используются типовые формы этих договоров, разрабатываемые банками. Такая практика заключения кредитного договора по установленной типовой письменной форме позволяет расценивать указанный договор как договор присоединения (п. 2 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147).

Вместе с тем, отношения сторон, связанные с выдачей и получением кредита, отличаются своей спецификой. Они связаны с совершением кредитной организацией и заемщиком целого ряда действий. Оформление кредита не ограничивается составлением сторонами одного документа — кредитного договора. В связи с чем суды и при отсутствии единого документа в виде письменного договора признают договор заключенным. Доказательствами соблюдения письменной формы договора в таких случаях являются: заявление заемщика на предоставление кредита; выписка из протокола кредитного комитета; ордер о зачислении банком суммы кредита на счет заемщика; платежные поручения, свидетельствующие об исполнении заемщиком обязательств по договору (постановление ФАС Уральского округа от 07.10.2008 N Ф09-6987/08-С5, определение ВАС РФ от 13.05.2009 N 5713/09).

Договор потребительского кредита заключается в том же порядке, что и обычный кредитный договор, с учетом особенностей, предусмотренных Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон о потребительском кредите). Процедура заключения договора потребительского кредита завершается согласованием сторонами всех индивидуальных условий этого договора. Договор может быть заключен в том числе путем обмена документами, подписанными электронными подписями сторон, которые направляются посредством сети Интернет (ст. 7 Закона о потребительском кредите).

При заключении кредитного договора важно удостовериться в том, чтобы полномочия лица, которое подписывает договор, были надлежащим образом оформлены и документально подтверждены (приказ о назначении Генерального директора, «свежая» выписка из ЕГРЮЛ, подтверждающая факт внесения в ЕГРЮЛ сведений об этом Генеральном директоре как о единоличном исполнительном органе юридического лица, либо доверенность на право подписания договора). В том случае, если в последующем выяснится, что подпись в договоре принадлежит лицу, которое не имело право заключать этот договор, договор может быть признан заключенным от имени и в интересах этого лица на основании ст. 183 ГК РФ.

Кредитный договор

Кредитный договор – это договор, заключаемый между кредитором и заёмщиком, согласно которому банк или иная кредитная организация (кредитор) берёт на себя обязательство перечислить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, прописанных в кредитном договоре. А заёмщик принимает на себя обязательство вернуть полученные денежные средства и заплатить начисленные проценты на полученную сумму денежных средств, которая является платой за пользование кредитом.

Кредитный договор и действующее законодательство

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в ГК РФ для договора займа, если иное не установлено §2 гл. 42 ГК.

Помимо ГК РФ, кредитные отношения регулируются банковским законодательством: Законом о ЦБР, Законом о банках и нормативными актами Банка России, определяющими порядок предоставления и возврата кредитов, порядок начисления и уплаты процентов и др.

Стороны и предмет кредитного договора

Лицо, предоставляющее денежные средства в кредит, называется кредитором, а лицо, получающее денежные средства, – заёмщиком. В качестве кредитора может выступать только банк или иная кредитная организация.

Отметим, что предметом кредитного договора могут быть только денежные средства.

Согласно требованиям ГК РФ, кредитный договор обязательно должен быть заключен в письменной форме.

Если не соблюдено условие о письменной форме кредитного договора, данное кредитное соглашение признаётся недействительным кредитным договором. Такой договор следует считать ничтожным.

Существенные условия кредитного договора

К существенным условиям кредитного договора относятся:

  • Стороны кредитного договора;

  • Размер выданного кредита;

  • Цель выданного кредита;

  • Срок выданного кредита;

  • Способ обеспечения кредитных обязательств;

  • Условия выдачи кредита;

  • Условия погашения кредита;

  • Размер платы за пользование кредитом, выраженный в процентах.

Виды кредитных договоров

На практике различают следующие виды кредитных договоров:

  • Обеспеченные и необеспеченные. При заключении обеспеченного кредитного договора одновременно составляется договор об обязательствах, например, договор имущественного залога или поручительства;

  • Целевой и нецелевой. При заключении целевого кредитного соглашения в договоре четко прописывается цель кредита, на которую могут быть использованы выданные денежные средства. Нецелевые договоры не имеют такого строгого ограничения;

  • Договор о потребительском кредите. Согласно такому договору, физическое лицо получает в своё распоряжение заёмные средства, которые возможно израсходовать на удовлетворение исключительно личных потребностей;

  • Инвестиционный договор. В рамках такого кредитного соглашения денежные средства выдаются участникам инвестиционных проектов на особых условиях;

  • Договор о рефинансировании.

Права и обязанности сторон

Согласно условиям кредитного договора, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязан перечислить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, прописанных в кредитном договоре.

В соответствии с условиями кредитного договора, заёмщик обязан вернуть денежные средства в срок, предусмотренный договором, и уплатить проценты за пользование кредитом.

Заёмщик также обязан:

  • использовать кредит на цели, предусмотренные в договоре;

  • своевременно представлять бухгалтерскую отчетность (бухгалтерский баланс и пр.) и другие документы, которые необходимы банку для осуществления контроля за использованием кредита;

  • обеспечить допуск представителям банка во все помещения компании для осуществления контроля за выполнением своих обязательств по кредитному соглашению и соглашению о залоге;

  • обеспечивать кредитора информацией обо всех кредитах, которые были получены и планируются к получению от третьих лиц;

  • при ликвидации или реорганизации компании немедленно погасить свой долг по кредиту с полной выплатой начисленных процентов вне зависимости от установленного срока погашения кредита.

Кредитор имеет право полностью или частично отказать заёмщику в выдаче кредита при выявлении обстоятельств, свидетельствующих о том, что выданная заёмщику сумма кредита не будет возвращена в установленный кредитным договором срок.

Банк также имеет право:

  • осуществлять проверку обеспечения выданного кредита и целевого использования кредитных средств;

  • прекращать операции по выдаче новых кредитов и требовать возврата ранее выданных кредитов в случае выявления нарушений заемщиком условий кредитного соглашения, а также при выявлении случаев предоставления недостоверной бухгалтерской отчетности, систематической задержки выплаты начисленных процентов за кредит, ухудшения финансового состояния организации-заемщика;

  • с согласия или без согласия заемщика полностью или частично переуступать свои права по кредитному договору одному или нескольким банкам.

Заёмщик имеет право полностью или частично отказаться от получения кредита, поставив в известность об этом кредитора до определённого кредитным соглашением срока предоставления кредита.

Согласно статье 814 ГК РФ, в случае выявления нарушений заёмщиком обязанности целевого использования кредита кредитор имеет право также отказаться от дальнейшего предоставления кредита заёмщику по кредитному договору.

Отметим, что условие о целевом предоставлении кредита наиболее часто включается именно в кредитные договоры, а не в договоры займа. Этот факт связан с тем, что банки осуществляют контроль над денежными потоками заемщика и получением заемщиком доходов, которые являются источником погашения выданных кредитов.

Кредитная линия

Сумма кредита может выдаваться частями. Такое предоставление кредита называется открытием кредитной линии.

При открытии кредитной линии кредитор или устанавливает общую сумму, которая будет выдана заемщику в течение оговоренного срока (кредитная линия с лимитом выдачи), или предоставляет заемщику право в течение действия кредитного договора получать денежные средства при условии соблюдения постоянного лимита задолженности перед кредитором.

Установление лимита задолженности означает, что заемщик вправе получить определенную сумму денежных средств, погасить полностью или частично полученную сумму кредита и получить вновь ранее возвращенную сумму в течение срока действия кредитного договора. То есть, заемщик при установлении лимита задолженности может по одному кредитному договору получать указанную в нем сумму многократно при соблюдении следующего условия: сумма долга заемщика перед кредитором в каждый момент времени не должна превышать определенный ему лимит.

Ответственность сторон

Отметим, что ответственность сторон по кредитному договору может быть и денежной, и имущественной.

В кредитном соглашении, например, может быть указано, что за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств банк может остановить дальнейшую выдачу кредита, потребовать досрочного его возврата, уменьшить сумму кредита, предусмотренную к выдаче по кредитному соглашению, увеличить процентную ставку по кредиту и т.д.

Заемщик имеет право потребовать у банка возмещения убытков, которые возникли по причине непредоставления заемщику кредита или предоставления кредита в объёме, меньшем, чем установлен по кредитному соглашению.

1. Что такое кредитный договор?

2. Форма кредитного договора

3. Существенные условия кредитного договора

4. Основные элементы кредитного договора

5. Заключение кредитного договора

6. Можно ли изменить договор?

7. Расторжение кредитного договора

8. Виды кредитных договоров

9. Права и обязанности сторон

10. Ответственность сторон

12. Нарушение условий кредитного договора

13. Отличие кредитного договора от договора займа

14. Образец кредитного договора

15. Полезное видео

Что такое кредитный договор?

Мы много рассказываем на страницах портала «Бизнес заработок» про кредитные карты, кредиты, микро займы и подводные камни займов, в данной статье мы расскажем — что такое «кредитный договор» простыми словами.

Кредитный договор — договор между кредитором и заёмщиком, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с условиями кредитного договора заёмщик может не отдавать деньги , предусмотренные договором, денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом.

Кредитный договор заключается в письменной форме. В случае несоблюдения данного требования договор признается недействительным.

Закон не определяет четкую структуру кредитного договора, но, как правило, она включает в себя следующие пункты.

• Преамбула. Содержит наименования сторон, подписывающих кредитный договор.

• Предмет договора. Здесь прописываются вид кредита, его цель, сумма, сроки выдачи и возврата ссуды.

• Порядок предоставления кредита. Отражается, какие документы заемщик предоставляет кредитору. Срок, форма и порядок выдачи банком денежных средств заемщику.

• Порядок начисления, уплаты процентов, комиссий и возврата кредита. Здесь указывается размер процентной ставки за пользование займом. Порядок начисления процентов по кредиту, как осуществляется их уплата заемщиком. Как будет погашаться кредит – аннуитетными или дифференцированными платежами. На каких условиях происходит досрочное погашение кредита. Размеры и порядок начисления комиссий по займу. Когда и как применяются штрафные санкции и так далее.

• Способы обеспечения возвратности кредита. Здесь указываются номер и содержание договора залога, поручительства третьих лиц и так далее.

• Права и обязанности сторон. Например, кредитор имеет право прописать случаи, когда он может досрочно истребовать задолженность, а также указать на то, что без согласия заемщика может уступить свои права по договору другой кредитной организации. Кредитор, в свою очередь, обязан выдать клиенту ссуду на условиях и в сроки, предусмотренные кредитным договором.

• Ответственность сторон. Здесь предусматриваются ответственность сторон за нарушение условий договора и соответствующие санкции.

• Юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

Форма кредитного договора

В соответствии с ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Существенные условия кредитного договора

К условиям кредитного договора относятся:

— Стороны договора и размер денежных средств, предоставляемых кредитором заёмщику (предмет договора);

— Цель кредита;

— Срок кредита;

— Способы обеспечения кредитного обязательства;

— Условия выдачи и погашения;

— Размер платы за пользование кредитом в процентах.

Кредитор вправе отказаться от предоставления заёмщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заёмщику сумма не будет возвращена в срок. Заёмщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. Согласно статье 814 ГК РФ в случае нарушения заёмщиком обязанности целевого использования кредита кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заёмщика по договору.

К дополнительным условиям договора относятся:

— срок кредитования и выплаты долга;

— способ обеспечения кредита;

— описание прав и обязанностей сторон; ответственность за несоблюдение сторонами обязанностей;

— описание целевого использования денежных средств;

— правила расторжения.

Основные элементы кредитного договора

Законом не определена четкая структура кредитного договора, но, как правило, он должен включать в себя следующие разделы.

  • Преамбула

Содержится наименование сторон, которые подписывают кредитный договор.

  • Предмет договора

В данном разделе должны быть прописаны вид кредита, его назначение, сумма, сроки выдачи и возврата денег.

  • Порядок предоставления кредита

Указывается, какие документы кредитору предоставляет заемщик. Срок, форма и порядок выдачи банком кредита заемщику.

  • Порядок начисления, уплаты процентов, комиссий и возврата кредита

Здесь должен быть указан размер процентной ставки за пользование кредитом. Порядок начисления процентов по кредиту, как их уплачивает заемщик. Способ погашения кредита – аннуитетными или дифференцированными платежами. Какие предлагаются условия досрочного погашения кредита. В каком размере и порядке начисляются комиссии по займу. В каких случаях и как применяются штрафные санкции, их размер и т. д.

  • Способы обеспечения возвратности кредита

В этом разделе указывается номер и приводится содержание договора залога, поручительства третьих лиц и других условий.

  • Права и обязанности сторон

Кредитор имеет право указать в договоре случаи, когда он может потребовать досрочного погашения задолженности. Также он может без согласия заемщика уступить другой кредитной организации свои права по договору.

В то же время, кредитор обязан выдать клиенту ссуду на условиях и в сроки, которые предусмотрены кредитным договором.

Заемщик имеет право потребовать у кредитной организации предоставления ссуды в объеме, на условиях и в срок, что обусловлены кредитным договором.

В обязанности заемщика входит своевременное погашение займа и оплата процентов в указанный в договоре срок. При возникновении обстоятельств, повлекших или могущих повлечь за собой неисполнение или ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, заемщик должен незамедлительно проинформировать об этом кредитное учреждение.

  • Ответственность сторон

Этим разделом договора предусмотрена ответственность сторон за нарушение условий договора. Указываются соответствующие санкции.

  • Юридические адреса, реквизиты и подписи сторон

Заключение кредитного договора

Перед заключением проекта договора кредитор предлагает предоставить документы, удостоверяющие платежеспособность заемщика. Перечень документов законом не оговаривается, обычно он составляется кредитором. Подготовив все необходимые документы, заемщик оформляет кредитную заявку, в которой должны быть указаны обычно следующие сведения:

  • сумма кредита;
  • назначение кредита;
  • в некоторых случаях желаемая процентная ставка;
  • предполагаемый срок кредита;
  • предоставление банку обеспечения: поручительство, банковская гарантия, залог.

Для заключения кредитного договора необходимо выполнить два условия:

  • оформить письменное соглашение;
  • достигнуть согласия по всем существенным условиям договора.

Датой выдачи кредита может считаться дата списания денег с корреспондентского счета кредитора (на кредитную карту) или дата зачисления денег на расчетный счет заемщика.

Можно ли изменить договор?

Когда текст заключенного договора не содержит упоминаний об одностороннем изменении его условий, кредитор не вправе самостоятельно их менять. Изменение процентных ставок по кредитам в одностороннем порядке возможно только в случаях, которые предусмотрены федеральным законом или договором с клиентом. Как правило, в соглашениях право кредитора на изменение процентных ставок кредита предусматривается при изменении ставки рефинансирования Центробанка РФ, изменении ставок на рынке межбанковских кредитов.

Договор можно изменить или расторгнуть лишь в связи с существенными изменениями обстоятельств. Соглашение об изменении условий производится в той же форме, что и договор. По решению суда договор может быть изменен в исключительных случаях, если расторжение договора может:

  • повлечь ущерб, который значительно превышает затраты, необходимые для выполнения договора на измененных судом условиях;
  • противоречить общественным интересам.

Продление кредитного договора возможно с помощью внесения изменений в его текст (об изменении срока возврата кредита). Также можно оформить добавочное соглашение о продлении договора.

Расторжение кредитного договора

Расторгнуть кредитный договор можно как по соглашению сторон, так и в одностороннем порядке. Но только по письменному требованию одной из сторон по основаниям, предусмотренным договором и действующим законодательством.

Заемщик вправе расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке только в одной ситуации: если ему не предоставлен кредит в размере и на условиях, которые предусмотрены договором.

Право расторжения кредитного договора в одностороннем порядке предоставляется кредитору в следующих ситуациях:

  • если кредит применяется не по целевому назначению;
  • если кредитор не выполнил требования о погашении в срок задолженности по кредиту и другим платежам, предусмотренным договором;
  • если не исполнены обязанности по обеспечению кредита;
  • при отсутствии возможности контролировать целевое использование кредита;
  • когда заемщику предъявлен иск об уплате денежной суммы, размер которой помешает исполнению обязательств по договору;
  • если принято решение о ликвидации, реорганизации или значительном уменьшении уставного капитала заемщика;
  • если ухудшилось финансовое состояние заемщика;
  • если инициирована процедура банкротства заемщика в соответствии с законодательством РФ;
  • если появляется риск ликвидации заемщика в соответствии с законодательством РФ.

Виды кредитных договоров

На практике различают следующие виды кредитных договоров:

  • Обеспеченные и необеспеченные. При заключении обеспеченного кредитного договора одновременно составляется договор об обязательствах, например, договор имущественного залога или поручительства;

  • Целевой и нецелевой. При заключении целевого кредитного соглашения в договоре четко прописывается цель кредита, на которую могут быть использованы выданные денежные средства. Нецелевые договоры не имеют такого строгого ограничения;

  • Договор о потребительском кредите. Согласно такому договору, физическое лицо получает в своё распоряжение заёмные средства, которые возможно израсходовать на удовлетворение исключительно личных потребностей;

  • Инвестиционный договор. В рамках такого кредитного соглашения денежные средства выдаются участникам инвестиционных проектов на особых условиях;

  • Договор о рефинансировании.

Права и обязанности сторон

Согласно условиям кредитного договора, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязан перечислить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, прописанных в кредитном договоре.

В соответствии с условиями кредитного договора, заёмщик обязан вернуть денежные средства в срок, предусмотренный договором, и уплатить проценты за пользование кредитом.

Заёмщик также обязан:

  • использовать кредит на цели, предусмотренные в договоре;

  • своевременно представлять бухгалтерскую отчетность и другие документы, которые необходимы банку для осуществления контроля за использованием кредита;

  • обеспечить допуск представителям банка во все помещения компании для осуществления контроля за выполнением своих обязательств по кредитному соглашению и соглашению о залоге;

  • обеспечивать кредитора информацией обо всех кредитах, которые были получены и планируются к получению от третьих лиц;

  • при ликвидации или реорганизации компании немедленно погасить свой долг по кредиту с полной выплатой начисленных процентов вне зависимости от установленного срока погашения кредита.

Кредитор имеет право полностью или частично отказать заёмщику в выдаче кредита при выявлении обстоятельств, свидетельствующих о том, что выданная заёмщику сумма кредита не будет возвращена в установленный кредитным договором срок.

Заёмщик имеет право полностью или частично отказаться от получения кредита, поставив в известность об этом кредитора до определённого кредитным соглашением срока предоставления кредита.

Согласно статье 814 ГК РФ, в случае выявления нарушений заёмщиком обязанности целевого использования кредита кредитор имеет право также отказаться от дальнейшего предоставления кредита заёмщику по кредитному договору.

Нужно сказать, что условие о целевом предоставлении кредита наиболее часто включается именно в кредитные договоры, а не в договоры займа. Этот факт связан с тем, что банки осуществляют контроль над денежными потоками заемщика и получением заемщиком доходов, которые являются источником погашения выданных кредитов.

Ответственность сторон

Нужно выделить, что ответственность сторон по кредитному договору может быть и денежной, и имущественной.

В кредитном соглашении, например, может быть указано, что за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств банк может остановить дальнейшую выдачу кредита, потребовать досрочного его возврата, уменьшить сумму кредита, предусмотренную к выдаче по кредитному соглашению, увеличить процентную ставку по кредиту и т.д.

Заемщик имеет право потребовать у банка возмещения убытков, которые возникли по причине непредоставления заемщику кредита или предоставления кредита в объёме, меньшем, чем установлен по кредитному соглашению.

Форма кредитного договора

При заключении кредитного договора одним из основных условий действительности договора является соблюдение формы договора (сделки) (ст. 158 ГК). Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (п. 1 ст. 434 ГК РФ) Синайский В.И. Русское гражданское право. М.: Статут, 2002. — С. 313..

Договоры могут заключаться в устной форме, когда стороны выражают волю словами (при встрече, по телефону), и в письменной форме (простой или нотариальной).

Договоры должны совершаться в простой письменной форме (ст. 161 ГК): если хотя бы одна из сторон — юридическое лицо, сделки на сумму, превышающую не менее чем в 10 раз минимальный размер оплаты труда. Соблюдение письменной формы не требуется для сделок, которые могут совершаться при самом их исполнении (за исключением сделок, для которых предусмотрена нотариальная форма, и сделок, несоблюдение простой формы которых влечет их недействительность). Сделки во исполнение договора, заключенного в письменной форме, могут по соглашению сторон совершаться устно, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору (п. 3 ст. 159 ГК).

Договор считается заключенным в письменной форме (ст. 160 ГК), если он заключен путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими договор (или должным образом уполномоченными ими лицами).

Второй вариант заключения договора в письменной форме — обмен документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК). Третьим вариантом заключения договора в письменной форме является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. О третьем варианте часто забывают, по мнению М.И. Брагинского Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая. Общие положения. Издание 3-е, стереотипное. М.: Статут, 2000.- С.143., выдача кредитов на основе открытой кредитной линии допускается только путем совершения письменного кредитного договора. Однако заявление, переданное заемщиком банку (или посланное, например, по факсу), будет считаться офертой, и если банк предоставит (перечислит) денежные средства по указанному в ней (или согласованному заранее) счету, это будет считаться заключением договора в письменной форме.

Но все-таки в большинстве случаев кредитный договор заключается путем составления единого документа, хотя это не является обязательным требованием закона, как, например, при заключении договора аренды здания или сооружения (ст. 651 ГК), допустимо его заключение путем подачи заемщиком в банк заявления с приложением необходимых документов Витрянский В.В. Понятие и квалификация кредитного договора//Банковское право.-2004.-№ 4.- С.17; Попова О.В. Форма кредитного договора//Юрист.-2004.-№ 11.- С.12..

Статья 820 ГК РФ об обязательности письменной формы кредитного договора распространяет свое действие и на случаи заключения договора банковского счета, в котором предусмотрено кредитование счета (овердрафт) (ст. 850 ГК РФ).

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования к форме договора: совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью — и предусмотрены последствия несоблюдения этих требований (ч. 3 п. 1 ст. 160 ГК РФ). Например, стороны могут предусмотреть, что при несоблюдении этих условий договор будет считаться незаключенным. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки. Следует также отметить, что хотя Гражданский кодекс РФ не содержит императивного требования о наличии печатей в договоре и оставляет решение этого вопроса на усмотрение сторон, но отсутствие печати (так же, впрочем, как и отсутствие единого документа, закрепляющего выдачу кредита или совершение иной хозяйственной операции) неизменно вызывает непонимание у налоговых органов.

В практике возникает еще одна проблема, связанная с дополнительными условиями, касающимися формы сделки. Федеральный закон о бухгалтерском учете устанавливает требование, чтобы помимо подписи уполномоченного лица на денежных и расчетных документах, финансовых и кредитных обязательствах была подпись главного бухгалтера, без которой они считаются недействительными и не должны приниматься к исполнению (ст. 7 ФЗ о бухучете). Пункт 14 Положения по ведению бухгалтерского учета и бухгалтерской отчетности в Российской Федерации, утв. Приказом Минфина РФ от 29.07.98 № 34н, разъясняет, что под финансовыми и кредитными обязательствами понимаются документы, оформляющие финансовые вложения организации, договоры займа, кредитные договоры и договоры, заключенные по товарному и коммерческому кредиту.

Несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права, как правило, в случае спора ссылаться на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства, однако в случаях, прямо указанных в законе, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность. Это последствие имеет место при заключении кредитного договора. Повторюсь, что в статье 820 Гражданского кодекса кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность этого договора, он считается ничтожным Комментарий к Гражданскому кодексу РФ (часть вторая) / Под ред. О.М. Козырь, А.Л. Маковского, С.А. Хохлова. МЦФЭР. 1996.- С.220.. Как пишет Л.Г. Ефимова: «Кредитный договор — формальная сделка» Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики. Юридическая фирма «Контракт», Издательский дом «ИНФРА-М». М., 2000. — С. 206.. Нам не думается, что это удачная формулировка, так как формальной сделкой можно назвать сделку о предоставлении векселя, где важен каждый реквизит, в случае же если кредитный договор будет заключен в письменной форме, но будет, например, называться не кредитный договор, а просто договор, он будет считаться действительным.

К данным правоотношениям подлежат применению последствия об обязательствах из неосновательного обогащения (ст. 1103 ГК), которые включают в себя норму о применении к неосновательному денежному обогащению процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 1107 ГК). Причем проценты «заемщик» должен будет все равно уплатить за весь период пользования средствами п. 29 Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» Вестник ВАС РФ.-1998.-№ 11.- С.24., в отличие от общего правила, которое дифференцированно подходит к ничтожным и оспоримым сделкам (по ничтожной сделке неосновательное денежное обогащение стороны, получившей денежные средства, возникает непосредственно с момента их получения, а при недействительности оспоримой сделки наличие неосновательного обогащения может констатироваться лишь с момента вступления в силу решения суда о признании сделки недействительной, поэтому и проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат начислению только с этого момента). Данное исключение объясняется тем, что в подобных случаях проценты подлежат уплате не в качестве меры ответственности, а как плата за пользование чужими денежными средствами Витрянский В. Проценты за пользование чужими денежными средствами (Комментарий к Постановлению Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14).//Хозяйство и право.-1998. — № 11.-С.28..

Стороны по соглашению между собой могут придать нотариальную форму любой сделке, для которой такая форма не требуется, и в этом случае несоблюдение нотариальной формы сделки влечет ее ничтожность (ст. 165 ГК). В банковской практике нотариальное оформление кредитного договора, как правило, не встречается. Однако, если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, такой договор должен быть обязательно нотариально удостоверен и зарегистрирован в установленном порядке (ст. 339 и ст. 164 ГК РФ).

В банке разработаны, как правило, типовые договоры. Заемщику приходится удовольствоваться тем типовым договором, который предлагает ему банк. Может ли как-то заемщик бороться с невыгодными для себя условиями в таком договоре.

В соответствии со статьей 428 ГК договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору, в целом признается договором присоединения.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Заемщик должен быть в этом случае более внимательным. Он при наличии этих обстоятельств может потребовать расторжения или изменения договора, только если он не знал, на каких условиях заключает договор. В случае, когда договор оформлен в письменной форме, это практически исключено.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *